一个简单、全面、可行嘅“财务自由”指南（一）：个人理财嘅 5 个基本概念

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转载：本文作者Ben Le Fort是一位个人理财领域嘅作家，佢将自己对个人理财嘅思考都浓缩在‌这篇文章度，从还款、存钱、创收、副业、到财务自由。全文篇幅较长，共分成三篇，本篇主要介绍第一部分：个人理财嘅5个基本概念，希望对您有所启发。本文译自Medium，作者Ben Le Fort，原标题为”A Simple, Comprehensive and Realistic Guide to Financial Freedom“。

作为一个个人理财领域嘅作家，我唯一嘅目标就是同我嘅读者哋分享我从多年嘅个人理财中所学到嘅一切知识。

我嘅写作好大程度上反映‌我生活中关注嘅财务问题。

• 2018年，当我第一次开始写关于个人理财嘅文章时，我专注于偿还债务同投资低成本嘅指数基金。

• 2019年，当我嘅债务消失嘎啦，我嘅收入稳步增加嘎啦，我就将我嘅注意力转向‌财务独立，提前退休运动。这是我人生中第一次，我真正睇到‌通往经济独立嘅现实路线图。

• 2020年，我写‌好多关于副业同“可伸缩收入”嘅文章。我花‌大量嘅时间同精力将我嘅业余发展成一项真正嘅副业。

当我在2021年写这篇文章嘅时候，我住迷嘅财务概念是财务自由，我将佢定义为能够在我谂要嘅时间、以我谂要嘅方式、在我谂要嘅地方花时间做我钟意嘅工作。

这篇文章总结‌我曾经写过嘅每一个主要嘅财务问题，以及呢啲问题系点样使我更接近财务自由嘅。

认清现实：我永远唔会停止工作

工作是我哋生活中重要嘅一部分。除咗赚钱，佢仲可以畀我哋一种使命感、成就感，以及同其他人嘅联系，呢啲都系我哋所需要嘅。

好多人在工作上嘅问题是，佢哋仲未有揾到合适嘅工作。

谈到工作，大多数人可分为两大阵营。

1.  好多人做住佢哋讨厌嘅工作，呢啲人在周日晚上会有一种害怕嘅感觉，为下一周嘅工作发愁。

2.  更多嘅人对佢哋嘅工作有不同嘅睇法，佢喺“容忍”自己嘅工作同“钟意”自己嘅工作之间徘徊。

从某种角度来睇，第二阵营嘅人(容忍/钟意自己工作嘅人)比嗰啲讨厌自己工作嘅人处于更危险嘅境地。

如果你讨厌自己嘅工作，你就会有动力尽快做出改变。如果你偶尔还钟意自己嘅工作，并且报酬优厚，噉么你就无动力做出改变。噉就是人哋点样花40年时间做“好嘅”工作，却从来没有做过对佢哋嚟讲特别有意义嘅事嘅原因。

将你“钟意”嘅工作做得“好”并没有乜嘢错。我并唔提倡任何人辞职去盲从自己嘅梦想。从事你钟意嘅工作几年甚至几十年并没有乜嘢错，尤其系当你要养家嘅时候。

做一个对依赖你嘅人负责任嘅人是一种好优秀嘅品质。我哋应该赞美嗰啲每周辛苦工作40个个钟头，为佢哋所爱嘅人提供美好生活嘅人。

我谂说嘅系，喺我哋生命中嘅某个时刻，我哋致力于追求符合以下标准嘅工作是好重要嘅。

• 有意义嘅。

• 我哋能从做中获得快乐。

• 我哋擅长。

• 畀予我哋能量，而唔系消耗我哋嘅能量。

• 佢可以在我哋想要嘅时间同地点，以我哋钟意嘅方式完成。

退休永远唔会是我嘅目标，做符合上述标准嘅工作才是我嘅目标，不管是1年还是10年。

对我嚟讲，噉就是财务自由。如果你同意我嘅观点，噉么请继续阅读，因为我将列出创造呢种财务自由嘅具体步骤。

第一部分：个人理财嘅5个基本概念

如果你想要财务自由不剩只是一个白日梦，你必须牢牢掌握管理金钱嘅六个基本概念。

1.  认识你嘅钱去‌边入面。

2.  建立一个强大嘅应急基金。

3.  偿还债务。

4.  采用简单嘅投资策略。

5.  制定一个基于目标嘅预算。

等我哋来详细研究一下呢啲问题。

1. 认识你嘅钱去‌边入面

如果你不知道你每个月嘅钱都花到边入面去嘎啦，你点样能更好地管理你嘅钱呢？金钱是一种零同游戏。

我并唔系话花钱是坏事。如果你将每一分钱都省下来，你就活不落去嘎啦。生活不剩只是攒钱。

重要嘅系你将钱花在乜嘢地方

每一分钱都应该花在刀刃上，这是用钱嘅唯一用途。储蓄同投资嘅意义在于,确保你将来能够继续将钱花在你认为有价值嘅事上。

花在消费品上嘅钱相对来讲价值更少，都唔可以等你更接近自己嘅目标，这是浪费。

追踪你嘅支出并唔复杂。你所需要做嘅就是查睇你嘅财务记录，如银行同信用卡对账单，并将你嘅每月支出分类。

我将我所有嘅开销分成三类。

1.  “三巨头”。在住房、交通同食品上嘅基本支出。

2.  价值。将钱花在等你开心嘅事上。

3.  消费嘅嘢。任何唔可以提供实际价值嘅非必要支出。

追踪你嘅消费记录是一件好费事嘅事，这都是点解大多数人不咁样做嘅原因。问题就喺这入面，理财既富有挑战性又简单，噉就是点解正确嘅心态比技术知识更重要。

如果你真嘅想获得财务上嘅自由，唔好将事物嘅成本睇成是金钱嘅单位，而要睇成时间嘅单位。投资嘅每一美元都等你离获得财务自由更近一步。

再次强调，我并唔系话你应该将每一分钱都存起来。但是通过追踪我哋嘅支出，我哋大多数人会发现，我哋可以好容易地削减开支，而唔会降低我哋嘅幸福感。

真正嘅诀窍是揾到一个你满意嘅支出水平，喺保持支出不变嘅同时增加收入。

2. 建立一个强大嘅应急基金

这是一道简单嘅数学题。

• 第一步：计算出你需要几多应急基金。

• 第二步：想出点样在合理嘅时间内节省出这笔钱。

当人哋想到理财时，佢哋通常想到嘅系投资或偿还债务。你可能会惊讶地发现，一旦你开始追踪你嘅钱嘅去向，你需要做嘅第一件事就是为现金储蓄建立一个应急基金。

应急基金能为你提供财务稳定性。

就算你有一堆急于偿还嘅债务，喺你建立足够嘅应急基金之前，债务都可能需要退居次要地位。你嘅目标不剩只是尽快还清债务。你嘅目标是还清你嘅债务后，永远不再陷入债务。

为‌确保你唔会再次陷入债务，你需要财务稳定，这意味住要留出一啲现金以备不时之需。

生活总有一日会出一啲意外，问题是，我哋不知道是乜嘢时候。如果你有意料之外嘅支出，而你手头又没有现金，该点样办呢？

你将需要借钱，然后又回到债务中。

如果有一件事比负债生活更糟糕，噉就是摆脱债务，体验自由嘅感觉，却又再次陷入债务中。为‌避免呢种命运，我哋需要手头有现金。

应急基金都是成为伟大投资者嘅必要条件。喺你嘅投资上一个肯定会赔钱嘅方法是，喺市场下跌时亏本卖出。

问题是，当股市崩溃时，通常紧接住或之前会有对经济嘅重大冲击。这意味住你好有可能在市场暴跌嘅同时丢掉工作。

如果你手头没有现金，又失业嘎啦，噉么你将不得不亏本出售你嘅投资，来偿还抵押贷款。

你嘅应急基金入面有几多钱？

下一个问题是，“我需要几多应急基金？”大多数金融专家建议在应急基金中存入3-6个月嘅基本生活费用。

虽然呢啲经验法则好有帮助，但应急基金嘅规模将取决于你嘅偏好同个人情况，包括你嘅工作保障。你觉得你嘅工作越不安全，应急基金就越重要。

3.偿还债务

任何在债务中挣扎嘅人都需要知道两种行之有效嘅策略。

1.  滚雪球法

2.  雪崩法

滚雪球法

“滚雪球法”以最小嘅余额优先偿还贷款。这是一个包含四步嘅过程。

第一步：列出你嘅债务，从最小到最大。

第二步：为你所有嘅债务支付最低还款额，除咗最小嘅债务。

第三步：为你最小嘅债务支付尽可能多嘅钱。

第四步：重复，直到每笔债务都被全部付清。

雪崩法

“雪崩法”优先偿还利率最高嘅贷款。这都是一个包含四步嘅过程。

第一步：列出你所有嘅债务，从最高利率到最低利率。

第二步：除利率最高嘅债务外，对所有债务都支付最低还款额。

第三步：对最高嘅利率偿还尽可能多嘅债务。

第四步：重复，直到每笔债务都被全部付清。

每种方法都有佢嘅权衡。

“滚雪球法”是基于体验小胜利嘅心理学。通过将注意力集中在最小余额嘅贷款上，你会感到一种“胜利”，因为你好快就还清‌这比贷款。这会畀你继续前进嘅信心。

“雪崩法”是数学上最有效嘅还清债务嘅方法。通过先还清利率最高嘅贷款，你可以支付最少嘅利息，有可能更快地摆脱债务。

4. 采用简单嘅投资策略

对于生活中嘅大多数事嚟讲，你付出嘅努力、注意力同时间越多，你嘅结果就可能越好。“熟能生巧”呢句话你已经听过无数遍嘎啦。如果你想在某件事上做得好好，你需要致力于掌握你嘅技能。

呢个规则嘅例外是投资。你为成为一个“好投资者”付出嘅努力越多，你嘅结果可能就越糟糕。

如果你接受股票市场是相当有效嘅，都就相当于接受你无办法获得超额收益。我唔会选股票，都唔会付钱畀基金经理帮我选股票，而是通过投资少量低成本嘅指数基金“买下成个股市”。

多样化，不剩只是一个流行词

无论你选择边种投资策略，都要确保通过适当嘅分散投资来降低风险。

有两种方法可以使你嘅投资多样化。

1.  按资产类别分散投资。这意味住投资于多种类型嘅投资，比如股票、债券同房地产。

2.  多样化嘅地理位置。这意味住既要在国内投资，都要在国际上投资。

分散投资是管理投资风险嘅即聪明又简单嘅方法。

投资中面临嘅最大风险

我哋啱啱讨论‌一种情况，如果手头没有足够嘅现金以防失业，但系能会迫使一啲人在可能最糟糕嘅时候卖掉佢哋嘅投资。

事实上，大多数人不需要被强迫，而是佢哋自愿在最糟糕嘅时候出售，试图将握市场时机，但却失败嘎啦。

市场时机选择嘅一个经典例子是，一啲人因为担心股市即将崩盘而抛售佢哋嘅投资。

市场时机选择之所以失败，是因为投资者需要完美地将握何时卖出，何时回到市场。没有水晶球，你好可能会搞抌其中一个，或者两者都搞抌。

控制你嘅恐惧

等我哋记住点解人哋会在最糟糕嘅时候卖掉佢哋嘅投资：因为佢哋害怕。

如果你在市场下跌时感到恐惧，并试图卖掉你嘅投资，噉么这是一个明确嘅信号，表明你嘅投资组合中存在太多风险。

一个简单嘅解决办法是，将你嘅投资组合嘅风险降低到你可以在市场波动最大嘅时期都可以沉住应对嘅水平。

没错，通过降低风险水平，你将放弃更高嘅预期未来回报。但请记住，如果你被股市不可避免嘅波动吓得在市场可能最糟糕嘅时候抛售，噉么股票等高风险资产嘅较高预期回报就毫无意义。

如果你能负担得起，咨询财务顾问是管理行为风险同避免低卖高买陷阱嘅好方法。一个伟大嘅财务顾问可以作为一个教练，防止你在经济衰退同市场崩溃嘅最糟糕嘅时候卖出。

这都是理财顾问嘅收入来源。当经济飞速发展，每个人都在赚钱时，好难睇到人哋去咨询顾问。

但当经济形势恶化，人哋感到恐慌时，财务顾问可以为你提供巨大嘅价值，等你免于投资组合嘅最大风险：你自己嘅恐惧。

如果你想要获得财务自由，你需要选择一种投资策略并坚持落去，特别是当事变得困难嘅时候。

5. 制定一个基于目标嘅预算

如果有一件事比记录自己嘅支出更等人讨厌，噉就是预算。

我不钟意传统嘅预算模板。像“将收入嘅10%用于储蓄”咁样武断嘅规定，我并唔认同。佢等预算变成‌一件苦差事，人哋会完全不相干呢件事。

我更钟意用一种更宽松嘅方法来做预算，呢种方法会关注你嘅财务目标。

如果你刚啱开始，你需要考虑三个目标：

1.  建立一个强大嘅应急基金。

2.  偿还债务。

3.  为退休储蓄。

一旦你算出每个月需要留出几多钱来完成你嘅目标，你剩系要从每月嘅实得工资中减去呢个数额，剩下嘅就是你能花嘅钱。

顺便说一句“退休”。财务自由嘅概念并唔意味住你需要“退休”。好似我说嘅，我计划在嗰啲等我感到兴奋、有意义并提供完全灵活性嘅项目上尽可能长时间地工作。

等自己有机会选择退休是至关重要嘅。

你嘅健康或第啲经济因素可能会迫使你咁做，所以制定一个能等你在达到传统退休年龄时退休嘅计划是明智嘅风险管理行为。

一个简单嘅基于目标嘅预算示例

假设你每月嘅实得工资是4000美元。

经过一番计算，你决定自己每个月需要留出以下数额嘅钱来实现你嘅财务目标。

1.   200美元作为应急基金

2.  600美元用来常还债。

3.  850美元为退休储蓄。

总共需要1650美元来实现你嘅财务目标。那么你剩下嘅2350美元就可以用来支付剩下嘅生活费用嘎啦。

从财务嘅角度来睇，你点样花剩下嘅2350美元并唔重要。

但係，如果你想过一种更充实嘅生活，你就会想将更多嘅钱花在你生命中最重要嘅嘢上。噉就是点解当我记录我嘅支出时，会将每件事都分为“三巨头”、“价值”同“消费嘅嘢”。

如果我能将花在这三件事上嘅钱减到最少，噉么在为我嘅财务目标同生活中我睇重嘅嘢存钱之后，就会剩下更多嘅钱。

文章仅供参考，不应该被视为财务或法律建议。并非所有嘅信息都系准确嘅。喺做任何重要嘅财务决定之前，请咨询财务专业人士。

译者：Jane