7个小技巧，让钱开始为你工作

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转载：我喺人生成长过程中非常缺失嘅教育正系金钱教育，这不仅包括金钱观念嘅教育，都包括金钱投资嘅教育。但幸运嘅系，网络时代最不缺乏嘅就是信息，因此你可以自己寻找相关嘅财务课程进行学习，毕竟不管任何投资课程，讲畀你嘅第一点永远是投资自己才是最好嘅投资。本文作者Eva Keiffenheim, MSc，原文标题：How You Can Make Your Money Work For You。

图片来源：Anthony Shkraba from Pexels

我从5年前开始学习有关金钱嘅知识，因为虽然我有商学学位，都学‌200个个钟头嘅金融课程，但我一直是个月光族，每个月挣几多花几多，没有一分钱剩下用来投资。

学校唔会教你点样让你嘅钱为你工作。如果你嘅父母在金钱方面都不甚擅长，噉么你好可能从未学过投资。

幸运嘅系，财务知识是一种你可以学习嘅技能。我一般通过书籍和课程认识金钱，例如：

• 《教你变成有钱人》（I Will Teach You to Be Rich）——拉米特·塞西（Ramit Sethi）

• 《聪明嘅投资者》（The Intelligent Investor）——本杰明·格雷厄姆（Benjamin Graham）

• 《富爸爸，穷爸爸》（Rich Dad, Poor Dad）——罗伯特·清崎（Robert Kiyosaki）

• 《投资ETF》（Investing in ETFs）——格德·科莫（Gerd Kommer）

• 《思考致富》（Think and Grow Rich）——拿破仑·希尔（Napoleon Hill）

在过去嘅三年里，我学到嘅个人理财知识比200个钟头嘅大学理财课还多。我将喺接下来嘅文章中介绍7个关键嘅经验，讲畀你点样让你嘅钱为你工作。

1. 你能做嘅最好投资，就是投资自己

道理好简单：你知道嘅越多，你嘅选择就越好。既然生活中所有嘅财务决定都系你自己做嘅，噉么投资自己就是明智嘅。

Naval Ravikant说，致富最重要嘅技能是永远学习。用佢嘅话说就是：

就算在今日，学乜嘢、点样学，都比在边里学、学多长时间更重要。最好嘅老师在网上，最好嘅书在网上，最好嘅同行都在网上。获取知识嘅手段是非常丰富嘅，而求知嘅欲望却是极为贫乏嘅。

你该点样做：

学会点样学习，让学习成为你生活中嘅优先事项。每月留出50美元用在你嘅财务和个人教育上。

用呢啲钱去买像《金钱心理学》（The Psychology of Money）、《邻家嘅百万富翁》（The Millionaire Next Door）、《教你变成有钱人》咁样嘅书，我会教你致富嘅。

一旦你认识‌基础知识，就可以在你最钟意嘅资产类别中继续学习，比如股票市场、ETF、贵金属和房地产。

 2. 唔好支付隐形嘅通货膨胀税

当你有钱时，你可以花钱、存钱或投资。虽然大多数人都知道花钱唔会让佢们致富，但佢们忽视‌储蓄都唔会让佢们致富。这是点解呢？

因为国家可以凭空印钱，而通货膨胀会摧毁你所有嘅储蓄。如果你睇睇过去几十年美元嘅内在价值，你只会睇到贬值。

通货膨胀会使你银行账户上嘅钱慢慢地消失。

你该点样办：

唔好将钱存在储蓄账户里。投资嗰啲能保持或增加长期价值嘅资产类别，如股票、房地产和贵金属，以保护你嘅钱不受通货膨胀嘅影响。

3. 唔好向你嘅财务顾问寻求投资建议

银行顾问和好多第啲金融“专家”从佢们出售畀你嘅产品中赚取提成。所以佢们会尽其所能向你出售昂贵嘅产品，比如建筑贷款合同，人寿保险等等。

英国《金融时报》（Financial Times）发表嘅一篇文章显示，半数美国共同基金投资组合经理唔会在自己掌管嘅基金里投边怕一分钱。因此，喺投资一种定价过高嘅产品之前，最好先仔细思考一下。

你该点样办：

唔好再向银行顾问、金融专家或财富经理寻求建议。相反，花上大约20个个钟头阅读个人理财方面嘅书籍。

如果你曾经和一位财务顾问坐在一个房间里，你嘅第一个问题应该永远是：你是点样赚钱嘅？如果是通过从佢们试图卖畀你嘅产品中赚取提成，噉你可以考虑走呢个房间嘎啦，要不然佢可能会不遗余力地向你推销点乜嘢理财产品。

4. 你嘅薪水唔会让你变得富有，但你嘅消费习惯会让你变得富有

你工资单上嘅数字没法决定‌你是富裕还是贫穷，但你嘅消费习惯却可以决定。

财富唔系你赚‌几多钱，而是你攒‌几多钱。

阻碍大多数人赚钱嘅原因是佢们将赚到嘅钱都花在衣服、数码产品、外出就餐和第啲消费品上。

如果你将五位数嘅月收入都花在‌消费品上，噉么五位数嘅月收入和四位数嘅月收入并没有乜嘢不同。但就算你嘅工资只有10美元一个月，你都可以考虑投资佢，因为复利嘅作用，一笔钱在10年里可以翻好几倍。

我哋用钱买我哋不需要嘅嘢，我哋不需要取悦我哋不钟意嘅人。

——Dave Ramsey

你该点样做：

一种可行嘅办法是通过Mint、Monefy或Goodbudget等应用来跟踪你嘅消费习惯。如果你觉得可行，就去做啦。

对我嚟讲，记录每一笔开销都系在浪费时间。几周后我就坚持不落去嘎啦。相反，我采用‌一个美国个人理财顾问兼企业家建议嘅系统。

Ramit Sethi将佢嘅收入分成不同嘅部分。咁样嘅话，佢就不用一次又一次地做出同样嘅选择嘎啦。每个月，按照相同嘅百分进行相应嘅开支，佢个人建议是：

• 50-60%用于固定成本，如租金、水电费、债务。

• 10%用于个人退休账户、ETF储蓄计划等投资。

• 5-10%用于储蓄目标，如度假，礼物，房子首付，应急基金。

• 20-35%用于食饭、喝酒、睇电影、买衣服等日常生活。

5. 时间是你拥有嘅最宝贵嘅资产

个人理财并唔性感，我唔系特别钟意阅读金融书籍和参加网络课程。但投资决策嘅“自动化”为我赢得‌时间。

我知道我嘅系统好适合我，就算我不睇金融新闻。那样嘅话，我就可以自由地利用我嘅时间做任何我谂做嘅事。

咁样你就可以在瞓觉嘅时候赚钱嘎啦。富人通过使金钱独立于时间而致富。这可以通过投资或者通过创造来实现。

致富就是要知道自己做乜嘢，和谁一齐做，以及乜嘢时候做。佢更多嘅系关于理解，而唔系纯粹嘅努力工作。

——Naval Ravikant

你该点样办：

理财并唔复杂。是嘅，你需要投入一啲初始嘅时间和精力，但是之后只要步入正轨，你就不用再担心钱嘅问题嘎啦。

除咗你嘅投资系统，别再第啲地方浪费你嘅时间嘎啦。你点样才能将钱和时间分走来，创造无限嘅财富？你点样能靠你嘅头脑赚钱，而唔系你嘅时间？

你可以创造和销售产品，然后开始没有边际成本嘅“复制之旅”——如书籍，媒体，电影和代码。咁样一来，就可以在不增加工作量嘅情况下增加收益嘎啦。

6. 风险和收益是相互关联嘅

寻找无风险且高收益嘅投资是一种自相矛盾嘅说法。无风险和高收益是不可能同时存在嘅，你唔可以两者兼得。

风险和收益是密不可分嘅。货币市场会奖励嗰啲有勇气承担风险嘅投资者。

明智嘅投资唔系为‌规避风险。而是分散你嘅风险。“唔好将所有嘅鸡蛋放喺一个篮子里，”呢句话可能连你奶奶都知道。

预期收益同潜在风险

图片来源：Europhoenix

你该点样做：

以研究行为经济学闻名嘅丹尼尔•卡尼曼（Daniel Kahneman）证明‌人类嘅损失厌恶心理，即人宁愿避免损失，都不愿获得等值嘅收益。

噉就是点解“买入并持有”呢个建议理论上听起来唔错，但一旦市场开始崩溃，大家就好难遵循嘅原因嘎啦。投资前你可以问问自己：“这项投资最坏嘅情况会是乜嘢？佢将点样影响我嘅生活？我能承受这份损失吗？”

如果你嘅答案是肯定嘅，噉就投资啦。你嘅行为比你嘅技能更重要。经历过风风雨雨嘅投资将最终会畀你带来收益。

7. 你是唯一能决定乜嘢时候满意嘅人

上年夏天，当我开始自己创业时，我为每周35个钟头嘅工作设定‌每月最低收入（2000美元）和梦想收入（10000美元）。喺我创业嘅第五个月，我达到‌收入目标。

但係我一直在改变我嘅目标。我试下赚更多嘅钱，投入更多嘅时间，接受更多嘅项目。每多工作一个个钟头，我就得多放弃一个健康嘅习惯。

除非你觉得够嘎啦，否则你永远唔会满足。

最困难嘅财务技能是知道自己嘅目标在何处。

——Morgan Housel

你该点样办：

只有当你决定自己已经满意嘎啦，想要更多嘅欲望才会消失。只有咁样，你才会将金钱视为购买时间嘅手段。只有咁样，你才能将时间花在对你真正重要嘅事上。

要意识到用金钱买到嘅嘢唔会让你感觉良好——而融洽嘅人际关系才会让你感觉良好。正如亨利·大卫·梭罗（Henry David Thoreau）所说:

生活中最富有嘅人是嗰啲拥有最幸福回忆嘅人。

写在最后

你没法用有更多嘅时间，但你可以拥有更深远嘅思想。本文将是你迈出嘅第一步：

• 你可以用金融书籍和网络课程嘅形式投资自己。

• 你可以击败通货膨胀。

• 你要知道财务顾问本质上就是是销售人员。

• 你要知道只靠薪水唔会让你变得富有，但你嘅消费习惯会让变得你富有。

• 你可以将你嘅时间当作你拥有嘅最宝贵嘅资产。

• 你可以弄清楚自己嘅风险承受能力。

• 你可以为自己设定心满意足嘅目标。

金融知识就是力量。所以，何不订购三本金融书籍，然后自己好好学习一下相关知识，最后做出明智嘅投资选择，然后睇住你嘅钱一点一点地增加呢？

译者：喜汤