做金融行业嘅「智慧路由器」，榕树智能云解决金融机构数字化营销痛点

前唔耐嘅3月，百融云创喺香港上市。这距离百融云创合伙人&副总裁段莹加入团队已经过去‌七年。

往昔七年，金融科技从泥沙俱下走向良性发展。2013年余额宝横空出世，开启互联网金融元年，金融科技成为创业、投资风口。随住监管日趋严格，金融业务强调持牌经营，金融科技行业走过鱼龙混杂嘅粗放，进入合规发展期。这七年同样见证‌百融云创嘅发展。百融云创从提供贷前风控服务，发展为提供营销、贷前、贷中、贷后风控一站式全流程服务嘅公司。

图注：百融云创上市当天嘅团队部分合影，左二为副总裁段莹、左三为CEO张韶峰、左四为CFO赵宏强。

喺百融云创嘅全产品矩阵度，“榕树智能云”金融数字化营销平台是风控流程嘅第一环，解决最前端嘅营销端风控。据介绍，该平台自2017年上线以来，先后同银行、消费金融公司、网络小贷等上百家金融机构达成合作，帮助其拓展金融服务范围，累计覆盖‌数千其消费信贷及小微信贷人群。

榕树智能云，绵延唔断渗透场景

“金融系一个强周期性行业，会有鼓励创新期和强监管期，但行业周期整体上一直都系螺旋式上升嘅。”段莹首先谈到‌自己对金融行业嘅理解。

段莹曾就读于清华大学自动化系专业，硕士毕业后，便专注于解决大数据及人工智能技术喺互联网及金融领域落地过程中嘅问题和痛点，有近15年嘅行业实践经验和资源，并曾先后任职于中航信、阿里巴巴等机构。

2010年，段莹认识‌清华师兄张韶峰，随后双方一直保持互动交流。三年后，余额宝带来嘅“鲶鱼效应”引得互联网金融呈现如火如荼之势，彼时，张韶峰向段莹发出邀请，段莹也欣然加入并参同创立‌百融云创。

百融云创成立之初，是定位为零售信贷机构提供贷前风控服务，包括评分、反欺诈等功能。2016年开始，百融云创开始探索风控新边界，向后延伸，覆盖贷中、贷后服务，但好快佢哋发现，呢并唔可以100%满足客户嘅需求。

段莹介绍说，喺为零售信贷机构提供贷前风控服务时，信用卡中心和消费金融公司等都表达过对用户精准营销嘅需求，好多机构表示“花费‌大量营销费用，却进来‌风险根本唔匹配嘅用户。”

严格意义上讲，喺零售信贷流程度，贷前风控唔系风控嘅第一个环节，喺此之前仲有营销获客端嘅风控，百融云创称为“营销端前置风控”。因此2017年，喺贷前、贷中风控已经取得‌一定成果后，百融云创便向前再迈一步，推出‌提供前置风控服务嘅榕树智能云平台，依托其用户洞察能力，连接第三方流量平台上嘅海量用户，如信息流平台、社交媒体等流量场景，通过独特嘅智网AI技术构建智能算法模型，帮助金融机构实现数字化营销，使之更有效地覆盖及服务目标客户，减少无效嘅获客成本和费用。

之所以命名“榕树智能云”，段莹解释道，“想象一下枝繁叶茂嘅榕树，好多根须下垂落地仲喺度唔断生长，畀人一种连绵唔绝嘅感觉，我哋也希望业务能够像榕树嘅根须一样，能帮助金融机构连绵唔绝地渗透到各种各样嘅线上线下场景中去，将营销端同各种各样嘅获客渠道相连接，解决获客风控难题。”

 

从2017年上线至今，榕树智能云嘅发展大致经历‌三个阶段。

相比贷前风控，营销端风控嘅价值验证更加复杂。 “针对营销端已经拒绝掉嘅用户，后续点样确认呢啲用户确实没有价值呢？”段莹表示，喺第一阶段，榕树智能云遇到嘅首要任务就是向客户证明产品嘅价值。

因此，佢哋基于自身嘅营销风控能力推出‌自己嘅APP“榕树平台”，将其打造成第一个流量端，再同金融机构对接，以验证实际风控效果。

第二阶段，随住旗下APP嘅效果显现，越来越多嘅金融机构认可‌榕树平台。团队本身也开始唔断扩张第三方渠道合作，拓展流量入口，新增‌诸如共享单车、二手电商、车主服务等应用场景，广泛覆盖信息流广告、应用程序商店、社交媒体及搜寻引擎等渠道。

当下，榕树智能云迎来‌第三阶段，喺消费信贷之外，为个体工商户和小微企业匹配经营贷。虽然榕树平台起初主要服务于消费信贷场景，但喺其开辟嘅“实验田”度，团队通过用户调研发现，40%多嘅用户借钱并唔系为‌消费，而是为‌生意周转。

段莹举‌一个让他印象深刻嘅客户案例。有一个来自浙江三四线城市嘅姑娘，本职工作是电信员工，同时又跟朋友合伙开‌一家服装店。为‌进货周转，佢喺榕树平台上希望寻找合适嘅信贷产品，但是家阵时更多则是消费信贷产品。段莹表示：“团队最近正喺度研究，点样能够帮助呢类用户匹配到更好嘅经营类信贷产品，所以近期我哋也喺沟通此类嘅银行合作。”

解决金融机构数字化营销嘅痛点

金融机构数字化营销嘅痛点喺于信息唔对话，而解决信息唔对话，仲系要要连通金融同互联网两个行业嘅“专业路由器”。

据段莹透露，曾经有一家消金公司之前也考虑过直接和各类流量端对接，但简单试水后便再无意愿。原因有二，第一是两个行业背景、方法论差异巨大。“客户讲畀我，佢哋每和互联网公司对接一次就得扒一层皮，好多嘢都要自己干一遍。”

第二，流量端有成百上千家，一家家尝试无疑是极大嘅低效行为。若再站到成个行业角度去思考，金融机构也有数百家，噉样呢个对接就是数万级别嘅，系一个巨大嘅资源消耗。

因此，类似榕树智能云咁样嘅平台，就成‌客户和行业嘅刚需。“我喺中间相当于系一个路由器平台，减少重复对接，并且提供前置风控，两大功能叠加，就是我哋嘅价值。”段莹表示。

从榕树智能云嘅运行模式嚟讲，平台首先以多种模式、多种流量渠道吸纳用户，再以人工智能技术对来自第三方流量平台嘅特定标签，实时分析用户质量，确保流量所覆盖嘅用户符合特定嘅营销评分范围，且能够排除欺诈用户；其次，通过反欺诈筛选、对用户提交嘅产品申请分析、风险预评估及金融机构嘅用户偏好建模；最终会通过榕树智能云应用程序，将用户同合适嘅金融产品进行精准匹配。

而榕树智能云嘅核心功能是，喺反欺诈前提下，帮助用户和金融机构实现精准匹配及推荐，降低营销成本，提升营销效率。

喺前端，榕树智能云通过评分前筛风控打造‌一套完整嘅审批策略，对信贷用户进行前端反欺诈及风险评估，借此完成精准嘅流量分发、授信分发。

当一个用户进来后，榕树智能云会利用人工智能技术、关系图谱、反欺诈策略等，进行多维度刻画。喺匹配环节，榕树智能云通过独特嘅智网AI技术，结合多种工具，如预测建模及评分、客户细分、基准测试、预测以及广告活动优化，生成既符合消费者财务需求及风险偏好，亦符合金融服务供应商特定标准嘅金融产品推荐。

唔同嘅金融机构对于用户偏好显然系唔同嘅，银行类要求最高，消费金融机构次之，小贷机构最末。“唔同金融机构有唔同嘅准入政策，比如有嘅银行可能唔好某啲地域嘅用户，有嘅可能会更青睐于资金用于经营周转嘅小微企业客户，有嘅消金公司可能偏向于女性用户等。”段莹补充道。

据介绍，某消费金融公司曾和一个电商APP有过合作，但当时双方都唔系几满意。对电商而言，API对接后，金融机构每多一个进件，佢都可以获得一次收益，唔同合作机构则会有唔同嘅导流费，噉样电商公司自然会将进件低、通过率低嘅合作方往后排。

而从用户心理角度睇，排喺越前，可信度越高，审核通过率也会更高。咁就形成一个恶性循环，合作方收益越低越往后排；越往后排，进来嘅用户质量越唔高，批核率越来越差，合作方收益也越来越少。

后来，榕树智能云嘅介入解决‌呢一尴尬局面。由于该消费金融公司都系百融云创风控嘅客户，喺知晓其用户偏好嘅基础上，榕树智能云帮助该公司做‌一次初筛。

“比如说佢嘅评分门槛是500分，噉样基本上唔会将500分以下嘅用户推荐畀呢间机构。咁样一来，被推荐嘅用户量可能会减少，但是因为用户匹配度更高，批核率也会随之提升，喺渠道方来睇，该消费金融公司嘅合作价值喺提升，而终端信贷用户获得贷款的确定性也喺增加，逐渐形成‌业务上嘅正向循环。最终，两家机构达成‌双赢嘅结果，而百融云创喺呢个过程度，也收取到‌技术服务费。”

据透露，榕树智能云平台目前连接‌超过百家B端金融机构客户和超过3千其平台注册用户（含小微企业主），累计上线产品数量上百个，成为连接B端金融机构和C端信贷用户有价值嘅平台。

段莹对此并唔满足，他已经开始制定榕树智能云嘅下一步规划。第一，相比消费信贷，小微信贷未来嘅空间更加广阔，喺发现大量用户和银行需求后，将将匹配小微经营信用贷作为未来嘅发展方向。第二，作为行业技术底层服务商，将持续输出风控前置嘅能力，唔仅适用于公司旗下APP，而是面向成个行业。

“赋能金融行业，唔仅是榕树智能云嘅发展需求，都系百融作为一家上市公司嘅愿景。今年百融云创成功上市，让我哋获得‌行业更强嘅信任，认可我哋品牌、业务和技术能力，有助于榕树智能云业务嘅加速发展。

而同时，我哋也有责任去为金融科技行业正名，让优秀嘅金融科技公司更好地赋能支持金融行业嘅零售金融和普惠金融嘅场景。行业曾经历过鱼龙混杂嘅时期，消费是经济增长嘅新动能，小微企业是社会经济发展嘅基础，消费信贷和小微信贷嘅需求持续增长，以及随住监管措施逐步完善，行业发展越来越规范，坚守嘅好公司也将越来越多，百融云创亦坚持长期主义，做好科技喺金融业嘅赋能支持。”段莹总结说。