健康险产品创新亟待提升，「风石健康」从医疗服务切入产品创新

近年来，中国健康险行业发展态势良好。据银保监会公布数据，2020年全年健康险原保费收入8173亿元，同比增长了15.67%。此前，银保监会等13部委联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》提出，“力争到2025年，健康险市场规模超过2万亿元。”医保控费的压力叠加上疫情后人们健康保障需求提升等多种因素，健康险被行业认为是绝对的蓝海市场。红杉中国、经纬中国、腾讯、云锋基金、北极光创投等多家顶级投资机构皆已布局其中。

健康险横跨医疗和保险两大赛道，是一个交叉领域，不同的视角切入将带来不一样的商业方向。之前，围绕医+药+险做创新支付的镁信健康、定位于健康险团险赛道的保险极客等企业都曾获得大额融资。截至目前，行业里已有水滴、惠择保险、众安在线等3家上市公司。

36氪关注到一家从医疗服务切入，然后布局健康险产品创新的公司，这家公司的名字叫风石健康。公司通过串联医疗机构和保险公司，深度参与保险公司创新产品的设计，承接产品营运， 提供定制化的一站式商业保险合作解决方案。

风石健康创始人叫陈宗，在创业之前，陈宗的专业背景是复旦医学院毕业，曾在美国多家外资寿险及健康险公司任职，担任过美国安泰(Aetna)健康保险公司大中国区营运总监，负责保险客户的营运服务，同时也对接过很多医疗机构。公司核心团队成员主要是以来自保险公司和中高端医疗机构的相关岗位人才为主。

2016年时，陈宗发现了一个行业的痛点。在中国，优质的民营医疗机构愈来愈多，但这些机构服务的用户基本都是靠用户自费，接入医保的很少，这些机构希望能够跟商业健康险深度合作，一方面是让健康险为它们带来优质的客户，另一方面是提供一个医疗机构稳定的支付方。

但在当时，大部分民营医疗机构跟商业保险的合作还比较早期。陈宗说，“很多民营医疗机构他们对于商保合作的时候，他们应该怎么去找哪些公司合作，包括怎么定价，包括商保合作里面用什么样的系统，以及整个商保的运营大家其实都是了解不多的。”

于是，从这个痛点出发，陈宗就将创业的方向选择在了服务民营医疗机构的商保运营。在公司发展的早期，风石健康做的事就是帮着一些民营医疗机构以及一些公立医院的特需部来规划跟商保相关的合作，涉及定价咨询、服务体系搭建、系统和培训等一系列事情。公司目前服务的医疗机构客户群体数百家。

在此方向上做了几年、已经服务了很多医疗机构以后，风石健康发现了健康险产品端的痛点，即市场上缺乏满足老百姓需求的好的健康险产品。比如儿童险，以前有些保险公司做过儿童险，但是因为亏损很严重，后来就停售了，陈宗说，“我们服务了很多的儿童医疗机构以后，发现其实这个儿童险是可以做到不亏损的，而且是可以做出在市场上差异化产品的。”

于是，风石健康的另外一条业务主线就是变成了服务保险公司，帮保险公司做一些特色的保险产品，以及这个产品相对应的运营管理和医疗机构的合作。目前，公司服务了数十家保险公司，并主导设计了多项保险产品，如儿童险（包括门诊住院险，近视险及齿科保险等多个险种）、孕中险、 家庭险等，合计销售保费数千万元。

在医疗机构端，风石健康的盈利模式是向医疗机构收取服务费。据陈宗介绍，在收取咨询费之外，风石健康还会向部分深度合作的医疗机构提供系统和培训，为客户整个的商业保险合作做运营外包，医疗机构通过月费或者年费的方式固定向风石健康付费。

在保险公司端，风石健康的盈利模式是向保险公司收取保费的一定比例。据陈宗透露，这个比例根据服务的不同深度有所不同。在整个的收入情况上，风石健康目前在营收上做到了盈亏平衡。

目前，风石健康的团队规模在50人左右，总部在上海。此前，风石健康已获数轮融资，主要为麦星资本投资。