一个简单、全面、可行嘅“财务自由”指南（二）：储蓄同副业

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转载：本文作者Ben Le Fort是一位个人理财领域嘅作家，佢将自己对个人理财嘅思考都浓缩在‌这篇文章度，主题包含从还款、存钱、创收、副业、到财务自由。全文篇幅较长，共分成三篇，本篇主要介绍第二部分：加速你嘅财务自由之路，希望对您有所启发。本文译自Medium，作者Ben Le Fort，原标题为”A Simple, Comprehensive and Realistic Guide to Financial Freedom“。

作为一个个人理财领域嘅作家，我唯一嘅目标就是同我嘅读者哋分享我从多年嘅个人理财中所学到嘅一切知识。

我嘅写作好大程度上反映‌我生活中关注嘅财务问题。

2018年，当我第一次开始写关于个人理财嘅文章时，我专注于偿还债务同投资低成本嘅指数基金。
2019年，当我嘅债务消失嘎啦，我嘅收入稳步增加嘎啦，我就将我嘅注意力转向‌财务独立，提前退休运动。这是我人生中第一次，我真正睇到‌通往经济独立嘅现实路线图。
2020年，我写‌好多关于副业同“可伸缩收入”嘅文章。我花‌大量嘅时间同精力将我嘅业余发展成一项真正嘅副业。

当我在2021年写这篇文章嘅时候，我住迷嘅财务概念是财务自由，我将佢定义为能够在我谂要嘅时间、以我谂要嘅方式、在我谂要嘅地方花时间做我钟意嘅工作。

这篇文章总结‌我曾经写过嘅每一个主要嘅财务问题，以及呢啲问题是点样使我更接近财务自由嘅。

认清现实：我永远唔会停止工作

工作是我哋生活中重要嘅一部分。除咗赚钱，佢仲可以畀我哋一种使命感、成就感，以及同佢人嘅联系，呢啲都系我哋所需要嘅。

好多人在工作上嘅问题是，佢哋仲未有揾到合适嘅工作。

谈到工作，大多数人可分为两大阵营。

1. 好多人做住佢哋讨厌嘅工作，呢啲人在周日晚上会有一种害怕嘅感觉，为下一周嘅工作发愁。

2. 更多嘅人对佢哋嘅工作有不同嘅睇法，佢喺“容忍”自己嘅工作同“钟意”自己嘅工作之间徘徊。

从某种角度来睇，第二阵营嘅人(容忍/钟意自己工作嘅人)比嗰啲讨厌自己工作嘅人处于更危险嘅境地。

如果你讨厌自己嘅工作，你就会有动力尽快做出改变。如果你偶尔还钟意自己嘅工作，并且报酬优厚，噉么你就无动力做出改变。噉就是人哋点样花40年时间做“好嘅”工作，却从来没有做过对佢哋嚟讲特别有意义嘅事嘅原因。

将你“钟意”嘅工作做得“好”并没有乜嘢错。我并唔提倡任何人辞职去盲从自己嘅梦想。从事你钟意嘅工作几年甚至几十年并没有乜嘢错，尤其系当你要养家嘅时候。

做一个对依赖你嘅人负责任嘅人是一种好优秀嘅品质。我哋应该赞美嗰啲每周辛苦工作40个个钟头，为佢哋所爱嘅人提供美好生活嘅人。

我谂说嘅是，喺我哋生命中嘅某个时刻，我哋致力于追求符合以下标准嘅工作是好重要嘅。

有意义嘅。
我哋能从做中获得快乐。
我哋擅长。
畀予我哋能量，而唔系消耗我哋嘅能量。
佢可以在我哋想要嘅时间同地点，以我哋钟意嘅方式完成。

退休永远唔会是我嘅目标，做符合上述标准嘅工作才是我嘅目标，不管是1年还是10年。

对我嚟讲，噉就是财务自由。如果你同意我嘅观点，噉么请继续阅读，因为我将列出创造呢种财务自由嘅具体步骤。

第二部分：加速你嘅财务自由之路

一旦你掌握‌基本财务计划嘅五个要点，你就建立‌一个坚如磐石嘅财务基础。

而家，等我哋来睇睇你能做些乜嘢来锦上添花，并大大减少获得财务自由所需嘅时间。

我哋将重点讨论两个概念。

1. 提高你嘅储蓄率。

2. 做你钟意嘅工作来赚钱。

点样提高储蓄率

有两种方法可以提高你嘅储蓄率。

1. 在维持现有收入嘅同时减少支出。

2. 在维持现有支出嘅同时增加收入。

我哋已经讨论‌点样减少开支，都就是通过追踪你嘅支出，仔细睇睇你在“三巨头”生活开支上花‌几多钱。

等我哋专注于赚更多嘅钱，提高你嘅储蓄率，快速走上财务自由之路

我每年点样提高我嘅储蓄率

我最近写‌一篇文章，讲嘅是我今年打算将税后收入嘅83%存起来。这是非常有野心嘅，如果实现嘎啦，将会加快我财务自由嘅进程。

对我嚟讲，仅靠削减开支来达到咁样嘅储蓄率几乎是不可能嘅。一啲极度节俭同极简主义嘅人可以在合理嘅收入上节省80%或90%嘅工资。

但对我嚟讲，牺牲那么多唔会等我高兴嘅。

我之所以能保持超高嘅储蓄率，是因为我有‌一份副业来赚取额外嘅收入。

等我哋来睇睇副业点样等你嘅财务状况变得更加宽松。

你嘅收入是你财务生活嘅引擎

我需要你明白，虽然这是一个非常简单嘅观点，但佢是一个至关重要嘅真理。

你嘅收入是你最重要嘅投资。

所有第啲嘅储蓄同投资都系靠你为自己创造嘅收入来实现嘅。

像我咁样嘅经济学宅男，但系以将你赚取收入嘅能力称为你嘅“人力资本”。好似金融资本一样，你可以对你期望在职业生涯中获得嘅未来收入进行折现计算。

这入面有一个简单嘅思考方法。

你嘅人力资本嘅现值是我今日需要畀你嘅钱，等你能在生活中不再工作，仲可以保持同样嘅生活水平。如果你嘅年龄在35岁以下，你嘅人力资本嘅现值可能价值数百万美元。

那么，副业有乜嘢好处呢？

1. 佢能使你嘅人力资本多样化。

2. 佢增加‌你嘅人力资本。

3. 从心理学嘅角度来睇，佢等储蓄变得更容易。

将你嘅收入分散化

我哋已经花时间讨论‌点解投资多样化好重要。多样化只是一种管理风险嘅方法。如果一项投资正喺度失去价值，呢啲损失可以被另一项价值增加嘅投资抵消。

如果你只有一种收入来源，你就是将所有嘅鸡蛋放喺‌一个篮子入面。

对大多数人嚟讲，如果佢哋失去‌工作，不耐佢哋就会无办法支付账单，开始穷困潦倒。但另一方面，如果你有一份副业，能带来足够嘅收入来支付必要嘅生活开支，你就不用太担心短期内失去工作。

如果我哋承认赚钱嘅能力是我哋最重要嘅资产，噉么通过使收入多样化来管理风险是有意义嘅。噉就是点解我成个成年生活都有副业嘅原因之一。

兼职赚来嘅钱更容易省

正如我哋已经在文章中讨论过嘅，赚更多嘅钱本身并不足以实现高储蓄率。你仲系要要维持目前嘅消费水平。

好多人存钱困难嘅原因之一是，佢哋倾向于根据自己嘅工资来消费，只有在佢哋买‌所有想要嘅嘢后仲有剩余嘅钱时，先存钱同投资。

有好多方法可以增加人哋嘅储蓄，比如自动储蓄，然后花剩下嘅钱。但係，对大多数人嚟讲，从心理学嘅角度来睇，将兼职或第二份工作赚来嘅钱存起来要容易得多。

因为副业嘅收入同你嘅薪水无关，你会发现更容易将这笔钱同薪水“分开”睇待，都更容易将佢存起来。

简单噉讲，比起在工作中获得加薪，用兼职赚来嘅钱来增加财富更容易。

我嘅副业收入同我朝九晚五嘅工作薪水基本一样重要。

我有一份薪水唔错、福利好好嘅工作，仲有固定福利养老金。
我嘅工资同福利涵盖‌我嘅退休储蓄（通过退休金）、医疗或牙科费用（通过公司福利）以及所有嘅生活费用（通过我嘅工资），剩下嘅可观数额用于储蓄同投资。
考虑到我嘅薪水同福利所能支付嘅费用，我可以将兼职赚到嘅每一分钱都用于投资。

所以，我嘅副业收入每年都在增加，我嘅储蓄率都在增加。

你应该选择乜嘢样嘅副业呢？

广义噉讲，副业有两种。

1. 第二份工作

如果你有一份用时间换金钱嘅副业，噉噉就是第二份工作。比如，下班时间开滴滴就是第二职业。

2. 兼职创业

另一种类型嘅副业是没有固定时间嘅，你赚嘅钱完全取决于你嘅工作质量同你推销嘅能力。

呢个类型嘅副业都有可观嘅收入，你嘅收入没有上限，但都唔可以保证你能赚到钱。

开设博客、销售数字产品或开设电子商务商店都系呢类型嘅副业。

那么，你应该选择边种副业呢？这入面有一个简单嘅方法来解决呢个问题。

好似金融资本一样，你嘅人力资本都可以分散投资于“股票”同“债券”。

如果你是一个终身教授，噉么你嘅人力资本好似是“债券”。每个月你嘅银行账户都有同样数额嘅钱进入，虽然你被解雇嘅几率好小，但你嘅收入潜力都是有限制嘅。

如果你拥有一家企业，或从事100%提成嘅销售工作，噉么你嘅人力资本好似是“股票”。潜在嘅收益是没有限制嘅，但是佢都可能在某一日暴跌到0美元。

为咗平衡同多样化你嘅人力资本，你需要选择一个同你嘅本职工作相反嘅副业。

如果你嘅日常工作像股票，噉就找一份像债券一样嘅第二份工作，提供可预测嘅稳定收入来源。

如果你嘅日常工作像债券，噉就找一份像股票一样嘅副业，为你嘅收入提供无限增长嘅上行潜力。

两全其美的方式

当我开始我嘅副业时，我正处于一个优越嘅地位，我朝九晚五嘅工作可以支付我所有嘅生活费用，并允许我储蓄。这意味住我可以将副业嘅收入全部存起来投资。

我有一份像债券一样嘅日常工作，所以我决定做个副业，兼职创业。这第二笔收入改变‌我嘅财务生活。我能从我嘅工资中存下一大笔钱，但因为我嘅工资睇起来像债券息票，我不太可能大幅提高我嘅实得工资，所以我能存嘅钱是有上限嘅。

但是，既然我朝九晚五嘅工作可以支付我所有嘅生活费用，甚至仲可以有富余，噉就意味住我可以将副业赚来嘅钱100%用于投资。

所以我将副业赚来嘅每一分钱，都直接存入投资账户。

随住副业嘅发展，我将有更多嘅钱用于投资。

每年我嘅投资数额都比前年更多。

同样哋，前几年嘅投资收益开始体现出复利嘅力量。

呢种良性循环好似一个财富雪球。每一年，我嘅收入、储蓄同投资收益都比上一年有所增长。

如果我嘅业务继续以过去12个月嘅速度扩张，我就能等自己在未来四年内实现财务独立。喺嗰个阶段，就算我丢‌工作，生意都失败嘎啦，我仍然可以用投资产生嘅收入来支付所有嘅生活费用。

文章仅供参考，不应该被视为财务或法律建议。并非所有嘅信息都系准确嘅。做紧任何重要嘅财务决定之前，请咨询财务专业人士。

译者：Jane