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本文选自 KrASIA , 原文题目Grab Financial Group’s Reuben Lai on banking on the unbanked，作者 Khamila Mulia, Stephanie Li
Grab 金融集团（Grab Financial Group, 以下称 GFG）高级董事总经理 Reuben Lai 日前接受 KrASIA 嘅采访，他在采访中表示，GFG 希望利用好各种渠道为用户嘅生活带来前所未有嘅变化。
Lai 在2015年加入 Grab，当时公司只提供打车呢一种服务，也没人能保证呢间企业能长耐运营落去。不过，Lai 相信创始人 Anthony Tan 能够将 Grab 打造成一家效益突出，同时好有社会责任感嘅互联网企业。时间证明，Lai 嘅判断没有错。
GFG 是 Lai 一手缔造嘅。2016年，Grab 上线首个金融科技产品 Grabpay，最初主要针对司机提供金融服务。对于大多数司机嚟讲，直到注册成为 Grab 平台司机嘅那一刻，佢哋才第一次接触正规银行服务：新司机需要在注册时向 Grab 提供银行账户，如果没有嘅话，Grab 会帮助佢哋申请。
Lai 回忆：“当时，我会去和各种头部银行谈判，尽量减少司机嘅开户手续，并为佢哋争取贷款以购买汽车。”在 Grab 进入一啲国家和地区之前，司机们只能畀大型出租车队打工，大部分嘅收益都会被车队所有者拿走，司机只能拿到一小部分。
“最开始嘅谈判并唔顺利，几乎所有银行都拒绝我哋嘅要求。直到印度尼西亚嘅一家银行同我哋合作后，情况才渐渐好转起来。然后，我哋开始创建司机评分、收款和用户支付系统。”之后，Grab 不仅同更多金融机构建立合作，仲要推出司机保险等新服务。当然，业务范围也不再局限于司机呢个小群体。
Lai 讲：“在 Grab 金融集团（GFG），我哋嘅业务立足于三个方面。第一，满足用户需求，我哋会将产品和服务仔细划分，开发各种受众广泛、使用方便嘅服务，比如小额保险和小额贷款等；第二，贴近生活，我哋嘅服务要和用户嘅日常生活无缝衔接；最后是透明清晰，服务和产品嘅定价、规则需要一目然。”
而家，GFG 为东南亚客户提供支付、贷款、保险和理财等服务，而且今年1月份接受来自韩国 Hanwha Asset Management 公司领投嘅3亿美元融资。Lai 说，这笔资金将主要投向人工智能和机器学习投资、数字银行开发以及日常运营三个领域。
业务逻辑：服务大多数
2020年，突如其来嘅疫情反倒促进各种互联网金融产品嘅发展。Lai 讲：“疫情不仅没对我哋造成冲击，反而加速我哋嘅业务增长，提高营业收入。上年一年，Grab 就收获50万个新加入嘅商家，我哋嘅保险和理财产品也好畅销。”
在 GFG 嘅一份业绩说明度，Lai 写道，2019年4月到2021年2月，Grab 在东南亚地区签下1万多份保单。2020年，GrabPay 作为唯一一家无政府背景嘅金融科技企业，参同马来西亚嘅 ePenjana 和 eTunai 救助计划，向该国公民发放近3亿美元嘅“红包”。
GFG 仲喺度关注新加坡市场，Lai 说，虽然新加坡大多数人都已经享受正规嘅金融服务，但还是有40%嘅成年人面临住保险未实现全覆盖，投资水平不足嘅问题，这会畀佢哋嘅退休生活带来经济问题。但是，新加坡传统银行对这部分客户嘅需求不够敏感，行动也迟缓。一个新企业或者个人想要在银行开户或贷款，往往需要等待好几周时间。
好似当初建立 GrabPay 是为畀司机提供正规金融服务一样，而家 Grab 正喺度以同样嘅逻辑帮助新加坡“被忽略”嘅群体。公司想让旗下保险、小贷业务帮助更多新加坡人。
而 GFG 也希望利用新加坡全球金融港嘅地位再进一步，Grab 和新加坡电信成立嘅合资公司计划2021年在新加坡招聘约200名员工，并在2022年全面上线数字银行服务。
用合作换规模
除咗新加坡，Grab 对印尼市场也非常睇重。印度尼西亚是东南亚最大嘅经济体，数字银行发展得好迅猛。好多科技巨头都喺度印尼推出自己嘅数字银行业务，比如 Gojek 就持有印尼科技型上市银行 Jago 22%嘅股份，东南亚互联网巨头 Sea 也成为印尼 BKE 银行嘅股东，并将其更名为 Seabank。
Grab 也丝毫不想落后。有消息指出，今年2月，Grab 开始和本地机构接触，希望能在印尼推出自己嘅数字银行。
印尼对 Grab 及 GFG 嘅发展都至关重要。因此，Grab 正喺度加大对印尼嘅投资，佢不仅成为印尼最年轻独角兽 OVO 嘅大股东，仲要投资具有印尼国有企业背景嘅数字钱包平台 LinkAja，通过呢次投资，Grab 取得印尼好多“体制内”嘅资源。
Lai 讲：“我哋认为，建立一个开放且畅通嘅经济系统好重要。不同类型嘅金融服务间有好多交集，我哋必须确保客户能够用最简单嘅方式来管理佢哋嘅资金，咁样才能体现我哋嘅价值。所以，我哋抓住 LinkAja 呢个机会，作为政府背书嘅数字钱包平台，LinkAja 手中嘅资源多，但系以保证不同业务间嘅包容度，进而让更多人接触到无现金支付。”
LinkAja 在2019年就已经占据 Grab 应用程序中嘅一个一级入口，未来，这两个平台也将有更多合作。
不过，Grab 最大嘅竞争对手 Gojek 也不甘示弱，佢也向 LinkAja 注资，这加剧 Grab 在东南亚市场面对嘅竞争。据报道，Gojek 仲喺度和印尼最大电商平台 Tokopedia 就合并事宜进行谈判，而 Tokopedia 是 Grab 最重要嘅合作伙伴之一，仲要是 OVO 嘅投资方。
Gojek 一直在和 Grab 较劲。图：Unsplash
不过，Lai 却说 Gojek 目前嘅动作并唔系 Grab 最关心嘅事。“毕竟，除咗 Tokopedia，我哋也有 Lazada 咁样嘅合作伙伴。而且，我哋嘅目标是探索‘无限边界’，唔系畀自己设限。我哋相信，只要将重心放喺客户需求上，竞争就不可怕。”
除咗印尼，Grab 在泰国和越南等国家也面临住激烈竞争。喺越南和泰国，GFG 一般通过同当地银行合作或投资金融科技公司来提供自己嘅金融服务。当然，虽然东南亚各国嘅金融科技公司正喺度快速崛起，GFG 还是通过强大嘅影响力以及同当地机构嘅战略合作稳住自己嘅市场。
2018年，Grab 获得泰国第二大商业银行泰华农民银行5000万美元嘅投资，并且同该银行合作推出无现金支付服务。呢种让合作方出资并让其加入自己金融服务体系嘅合作方式让 Grab 成为好多地方银行嘅重要盟友，尤其系喺泰国，一个在线支付竞争极其残酷嘅国家。喺呢个国家，PromptPay、 True Money、Rabbit Line Pay 和 AirPay 等部分数字钱包服务商已经得到政府和风投机构嘅支持。
2020年2月，日本最大金融机构三菱日联金融集团（MUFG）为 Grab 注资7.06亿美元，部分资金流向 GFG，这为 Grab 金融科技又加持一将，而三菱日联旗下嘅泰国大城银行还专门为 Grab 嘅泰国司机和供应商们提供贷款。
除咗泰国，GFG 也在关注越南市场。2018年，GFG 投资越南金融科技公司 Moca 嘅数字钱包业务，并将其打造成越南最受欢迎嘅三大数字钱包之一，2019年，GFG 又在越南市场投资5亿美元。
GFG 在东南亚第啲国家嘅业务都系通过技术合作和投资实现嘅，因此有人怀疑这会影响 Grab 在呢啲国家嘅服务质量。不过 Lai 表示，呢种方式并唔会制约 Grab 嘅发展。
结尾
目前，Grab 已经在各大应用商店中被下载2.14亿次，而东南亚嘅总人口约为6.55亿。
Lai 讲：“我哋嘅成功部分取决于 Grab 嘅名气。GFG 已经是东南亚覆盖面积最广嘅金融科技公司。”
他还讲：“GFG 成功实现规模效应，庞大嘅用户基数让公司嘅边际获客成本降到最低，我哋已经越过阻碍第啲金融科技公司发展嘅难题。而且，Grab 今日嘅规模也吸引全世界嘅人才为公司服务。”
随住数字经济嘅快速发展，东南亚金融科技革命嘅时机已经成熟。而且由于该地区仍有44%嘅居民没有银行账户，金融科技公司嘅“补位”作用会非常明显。目前，保持盈利水平、持续获得投资系一家金融科技公司领跑区域嘅关键。
Grab 在呢个方面已经走得好远嘎啦。3月中旬，据《华尔街日报》报道，Grab 正喺度和硅谷嘅一家空白支票公司就合并事宜进行谈判，计划用 SPAC 嘅方式在美上市。
Lai 并没有透露涉及 Grab 上市嘅信息，但表示会支持母公司嘅决定。
Lai 补充讲：“我哋身处喺一个复杂嘅行业度，好荣幸能为那么多东南亚用户服务。而家，因为规模够大，我哋已经在信息收集和客户获取上节约好多成本，所以我哋而家嘅任务就是将省下来嘅资金重新投到业务发展上，让用户获得更好嘅服务。”
文 | 陈卓
图 | Unsplash
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2021-04-11 10:35:34
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