“无现金支付”时代，我哋更爱花钱‌

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转载：无现金效应嘅意思是，有形支付越多，花钱嘅心理痛苦就越大。也就是说，喺以前我哋还用现金购买商品嘅时候，亲眼睇住钱花出去，会让自己心疼和痛苦，从而减少付钱嘅频次。而在无现金支付嘅情况下，随手一点，钱就付出去嘎啦。没有实实在在花钱过程嘅冲击，会让花钱嘅过程更加不痛苦，从而促使我哋花更多嘅钱。无现金效应会让一啲人好难坚持自己嘅预算，好容易就花冒嘎啦。但是，对有啲人嚟讲，无现金支付能让佢哋嘅生活更加便利。无现金效应是好是坏，通常取决于你系点样应用嘅。本文译自Medium，作者Jennifer Clinehens，原标题为” The Cashless Effect: What Behavioral Science Says About Sticking to a Budget“，希望对您有所启发。

你听讲过信封预算法（Envelope Budgeting Method）吗？这系一种财务管理系统，方法是将现金放入不同嘅信封，用于不同嘅预算。例如，我可能将200美元放喺标有“食品杂货”嘅信封里，或者将50美元放喺标有“水费”嘅信封里。呢种预算方法可以让我哋对花小钱保持跟踪，并严格保持预算。

使用现金可能会让人更容易坚持预算，原因有几个。其中一个是被称为“无现金效应”（Cashless Effect）嘅行为科学原理。

 乜嘢是无现金效应？

无现金效应表明，有形支付越多，花钱嘅心理痛苦就越大。噉就是点解精打细算嘅人发现，使用现金比使用信用卡或每月付款更容易跟踪自己嘅支出情况。

无现金效应同一个叫做“支付痛苦”(pain of payment)嘅概念有关，呢个概念描述嘅系花钱带来嘅心理痛苦。花钱越痛苦，人花钱就越少。花钱越容易，痛苦越少，花钱就越发容易。

无现金效应表明，有形支付越多，花钱带来嘅心理痛苦就越大。

无现金效应已经在好多不同嘅背景下被研究过，而且似乎普遍存在。例如，喺一项研究度，研究人员发现，当公寓洗衣房使用卡片而唔系硬币时，人会花更多嘅钱来洗衣服。

在另一项研究度，麻省理工学院嘅研究人员让人竞标两张体育赛事嘅门票。其中一组被告知佢哋将用信用卡付款，而另一组被告知佢哋将用现金付款。信用卡组对门票嘅出价比嗰啲被告知将用现金支付嘅人高出72%。

点解？因为使用信用卡嘅想法也比用现金付款嘅想法要少些痛苦。一想到使用信用卡，研究对象就从支付嘅心理痛苦中解脱出来嘎啦，就算这系喺假设嘅情况下。

无现金效应导致嘅结果

使用信用卡支付，微信免密支付等都系无现金效应嘅例子。呢啲支付方式可以减少支付嘅痛苦：

• 佢们消除咗支付体验中嘅“摩擦”

• 佢们设置‌一个好难更改嘅默认设置

乜嘢是摩擦？

摩擦描述‌完成某件事有多难。“摩擦点”系一个源于产品设计嘅概念。摩擦点是指你想要完成某件事，却遇到‌精神或物质障碍嘅时刻。如果我哋以支付账单为例，摩擦点可能包括：

• 只能使用纸质票据支付

• 每次付款都要打电话确认

• 每月被迫登录并重新输入您嘅支付账户信息

当支付是自动嘅时，就可以消除支付体验中嘅摩擦。这可能系好事，也可能系坏事，取决于支付嘅性质。

  “默认值”是乜嘢?

“默认值”是预先设置嘅选项，如果你乜嘢都不做，佢们就会自动生效。每月自动扣款是“默认值”嘅一个好好嘅例子。

研究表明，人好少改变佢哋默认嘅行为。微软发现，95%嘅人保留所有软件嘅默认设置，甚至是像自动保存咁样嘅关键功能。

最常被引用嘅“默认值”例子系喺器官捐赠率方面。喺公民被自动选择加入器官捐赠计划嘅国家，大多数人都系器官捐赠者。例如在法国，99.98%嘅人是器官捐赠者。但系喺嗰啲人被要求自主选择捐献器官嘅国家，好少有人加入。例如在德国，人必须主动选择捐献器官，则只有12%嘅人是器官捐赠者。

点解默认会起作用？因为人都好懒。默认设置提供‌一个快捷方式，允许我哋一劳永逸，不用记得每月重复付款之类嘅事。因为默认不需要人做出精神上嘅努力，佢哋可以减少讨厌嘅“支付痛苦”(pain of payment)。

最后我谂说，无现金效应会让一啲人好难坚持自己嘅预算。但是，对第啲人嚟讲，无现金支付能让佢哋嘅生活更加便利。无现金效应是好是坏，通常取决于你系点样应用嘅。

译者：Jane

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