这 10 个金钱错误，可能会打破你提前退休的计划

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编者按：如今，许多人都有了尽早实现财务自由并提前退休的想法。然而，许多人也都会因为种种金钱错误，而迟迟无法实现提前退休的目标。这篇文章，原标题是10 Money Mistakes That Will Crush Your Dreams of Retiring Early，作者Anthony Carlton在文章中跟大家分享了提前退休应该避免的10个金钱错误，希望对你有所启发。

图片来源：Pexels.com @Karolina Grabowska

你是否制订过提前退休计划，并且已经在按部就班地实现？或者，你是否已经产生了提前退休的想法，只不过觉得目前还为时过早？毕竟，你所认识或了解的人当中，真正能做到提前退休的可能也是寥寥无几。

通过这篇文章，我想跟你分享的是，提前退休并非无法实现。在金融行业的多个领域工作八年过后，我意识到，个人在财务方面的成功，并不取决于挑选出一只潜力股，也不取决于拥有高收入。

最重要的，则是取决于你认真的规划，同时避免犯错，特别是那些可能让你一夜之间又回到起点的重大错误。

在这篇文章中，我将跟大家分享我作为财务规划师，在从业经历中经常遇见的10个金钱错误。

1. 没有应急资金

我们总有遭遇厄运的时候——突发的医疗费用，带宠物去看医生，或者更换一些贵得离谱的家当，比如暖气炉等等。

你永远不知道自己下次紧急用钱是什么情况。但如果真的发生了什么，而你又没有现金储备，那在面对这种“小惊喜”的时候，你可能只有借钱或刷信用卡，从而产生债务，或者从投资账户中提款出来，这些行为可能都会影响你提前退休的计划。

为了避免这些厄运时刻，并保持正常的生活，你可以尝试在储蓄账户中预存一笔资金，比如1000美元，并把它标注为应急资金。如果你想要更大保障的话，那就建议你把应急资金的规模扩大到与现有月收入的3至6倍相当的水平。

2. 等待投资的机会

为什么总是想等待呢？事实上，根本不存在现在钱还不够、等钱够了再投资的说法。

你可以借助Acorns和Stash等小微投资平台，来投资你的零钱。你也可以通过在线股票交易平台Robinhood购买少许苹果和特斯拉等公司的股票。通过美国房地产众筹平台Fundrise，你只需要花几百美元就可以投资一个多样化的房地产投资组合。

对年轻投资者而言，时间就是优势。你现在投资的少部分资金，总会不断增长，实现复利翻滚，在你真正需要用这笔资金之前，可能会实现翻几倍的回报。这才是攒下百万资金成功提前退休的方法。

另一方面，如果你总是在等待投资的机会，那你要想提前退休，就可能需要从现有资金里拿更多的钱存下来。原因也不言而喻，这些资金都在你的储蓄账户里“坐以待毙”，相对而言没有太多的时间在投资账户里实现增长。

3. 计划目标不清晰

金钱决策应该与目标保持一致。在财务领域，这就叫做“基于目标的规划”。为客户制定策略，就要针对目标与价值观等他们所关心的内容加强优化。

如果你计划提前退休，那你就至少需要明确以下方面：

• 为了实现提前退休，你需要多少钱？

• 预计什么时候可以提前退休？能否通过时间线做出（最理想情况、最糟糕情况以及一般情况下的）规划？

• 每次发工资后应该存多少钱？

• 用什么类型的账户来实现资产增值？

• 整个过程中如何调整相关策略？

值得注意的是，这些方面与你可能设定的3至5个其他目标是不相冲突的。

此外，你也不必将自己的计划形成一摞穿插着各种图表和法律术语的文件。你可以访问社交新闻平台Reddit或者问答社交网站Quora，了解研究平台用户分享的提前退休技巧与策略。

在这之后，如果你仍然觉得无所适从的话，那你就可以考虑向财务规划师或者财富教练等专业人士寻求帮助。

4. 对开支的关注超过了对收入的关注

削减个人开支，相比于获得更高的收入更加容易。它不仅更方便、耗时少，而且也不必费口舌去跟你的上司争取更多的报酬。从这个角度而言，“极简主义”这一概念也与提前退休非常吻合。

然而，无论你每个月能削减多少个人开支，它总是有上限的。就个人的挣钱潜力而言，这一上限就相对高很多。再结合复利这一因素，你在一生中能够多挣的钱，绝对比你每个月能省下来的一点小钱要多很多。

因此，在削减个人开支的基础上，你更应该关注的是如何实现长期的副业收入，最好是能够实现规模增长的收入。

于我而言，这具体就包括在阅读写作平台Medium上撰写发表文章，在时事通讯发布网站Substack上分享我的个人专业经历，以及尝试推出自己的电子书以及相关付费课程等等。

图片来源：Pexels.com @Anna Nekrashevich

5. 不惜一切代价避免风险

所有人都不希望遭遇金钱损失。在投资领域，这指的就是风险。每一项投资，都有可能获得财务收益（回报）和财务损失（风险）。

通过行为心理学家丹尼尔·卡尼曼（Daniel Kahneman）和阿莫斯·特沃斯基（Amos Tversky）的研究，我们认识到，一般来说，同量损失给人们（或者普通投资者）带来的负效用是同量收益的正效用的2倍，这即是经济学中所讲到的“损失规避”。

损失规避是一种决策偏见，它可以导致你关注并避免损失，而不是收益。

在现实生活中，这就可能会导致完全避免投资的行为。就我个人从千禧一代身上所观察到的来看，由于他们（通过父母）直接或间接地经历了创纪录的股市崩盘和经济衰退，这一群体中的绝大多数都存在完全避免投资的行为。

但事实上，风险，或者说亏损的可能性，始终都是通过股市来积累财富并实现财务自由的不可避免的后果。

避免财务崩溃的关键，不是完全避免风险。相反，其关键在于通过多样化投资来限制下跌的空间，并且在经历到人生不同阶段时，对相应的财务计划做出正确及时的调整。

6. 面对人生重大事件时没有及时调整

人生充满了各种变化，而你的个人财务计划也能反映出这些变化。在你20岁、30岁的阶段，正是人生重大事件出现更频繁、变化更快的时候。

具体而言，这些重大事件包括：

• 买房

• 结婚

• 生小孩

• 换工作

• 创业

  ······

每一个里程碑都可以作为一个提醒，让你及时调整自己的财务计划。

例如，在生了小孩过后，你可能就需要重新评估自己的应急资金，提高人寿保险的额度，开始规划基本的遗产计划，以及为小孩子读大学预存资金等等。

如果你没有及时调整财务计划，你可能就会与提前退休的目标渐行渐远，被动地应对生活中的各项事情，做出相应反应，并寄希望于一切都能够按照你的目标发展。在这种情况下，你就完全失去了积极主导地位，无法给自己最好的机会，去做出相应的调整与改变。

7. 面对重大遭遇时无法保护自己

“财务崩溃”指的是受外部事件（通常是自己完全无法掌控的事件）影响而导致个人净资产骤减或转变为负的情况。在遭受财务崩溃过后，你就不得不重新开始规划自己的目标，无论是从财务上还是从情感上而言，这都是非常困难的事情。

更糟糕的是，可能引发财务崩溃的因素也不计其数。比如：

• 股市崩盘

• 医疗紧急情况

• 失业

• 创业

• 离婚

  ······

因此，在财务方面最好不要只关注一个方面。增长并不是你应该关注并持续优化的唯一方面。保护自己免受重大遭遇或者能够较好地应对重大遭遇也同等重要。

持有一定量的现金、保持投资与收入多样化、购买适当数量和类型的保险，以及规划一个基本的遗产计划等等，都能够让你在面对不可避免的大祸时，享有一定的安全空间。

8. 关注短期而不考虑长期

长线思考是一种技能，它会让你展望未来，根据未来的愿望和需求设定明确的目标，然后再制定可操作的计划来实现这些目标。

但问题在于，我们的大脑总是倾向于寻求短期的满足感。思考自己在未来20年要达成的目标是相当困难的。因此，不难发现的是，绝大多数投资者都在这两难之中苦苦挣扎。

如果你尝试去具体描绘未来10年或20年后的生活，建议你趁早放弃这种想法。你只需要知道的是，在某个时候，你希望拥有一定的自由，能够拥有自主创业、放下工作、投资朋友创办的公司以及环游世界等各种未来未知的机会。

灵活性（而不是一个完美的具体方案）是一种促进因素，它能帮助你思考并做出基于长线思考的金钱决定。

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9. 牺牲当下的幸福

放弃生活中所有的乐趣所在，比如豪华晚宴、旅行、与朋友的快乐时光、起床后的第一杯咖啡等等，是许多狂热爱好者认为必须做出的牺牲，以便让自己在45岁之前就能提前退休。

然而，我却认为这种做法只会导致失败。你需要在生活中享受大大小小的乐趣，以此来保持动力，朝着像提前退休这样长达几十年的目标而奋斗。

因此，与其全面践行极简主义，不如考虑理财达人、畅销书作者拉米特·塞西（Ramit Sethi）提出的更加平衡的消费哲学理念。他认为：

所谓节俭，简而言之，就是选择你喜欢奢侈消费的东西，然后无情地削减你在不喜欢的东西上的消费。

10. 始终不愿寻求帮助

寻求帮助是从A点到B点的最快捷径，但这并不是一种自然习得的技能。在大多数人眼中，寻求帮助象征着失败，它标志着无能与放弃。

但这与事实相去甚远。为了提前退休目标而寻求帮助，能为你提供按时实现目标的最佳机会。毕竟，如果你犯了一个没有被注意到的错误，这也许就意味着会延缓实现你的目标，甚至可能会让你无法实现目标。

聪明的投资者知道他们不知道什么，然后会通过专业咨询与建议、技术和工具来填补知识空白。这实际上就是在寻求帮助。

译者：俊一