一个简单、全面、可行嘅“财务自由”指南（三）：10% 法则

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转载：本文作者Ben Le Fort是一位个人理财领域嘅作家，佢将自己对个人理财嘅思考都浓缩在‌这篇文章度，从还款、存钱、创收、副业、到财务自由。全文篇幅较长，共分成三篇，本篇主要介绍第三部分：建立你热爱嘅事业，希望对您有所启发。本文译自Medium，作者Ben Le Fort，原标题为”A Simple, Comprehensive and Realistic Guide to Financial Freedom“。

作为一个个人理财领域嘅作家，我唯一嘅目标就是同我嘅读者哋分享我从多年嘅个人理财中所学到嘅一切知识。

我嘅写作好大程度上反映‌我生活中关注嘅财务问题。

• 2018年，当我第一次开始写关于个人理财嘅文章时，我专注于偿还债务同投资低成本嘅指数基金。

• 2019年，当我嘅债务消失嘎啦，我嘅收入稳步增加嘎啦，我就将我嘅注意力转向‌财务独立，提前退休运动。这是我人生中第一次，我真正睇到‌通往经济独立嘅现实路线图。

• 2020年，我写‌好多关于副业同“可伸缩收入”嘅文章。我花‌大量嘅时间同精力将我嘅业余发展成一项真正嘅副业。

当我在2021年写这篇文章嘅时候，我住迷嘅财务概念是财务自由，我将佢定义为能够在我谂要嘅时间、以我谂要嘅方式、在我谂要嘅地方花时间做我钟意嘅工作。

这篇文章总结‌我曾经写过嘅每一个主要嘅财务问题，以及呢啲问题系点样使我更接近财务自由嘅。

认清现实：我永远唔会停止工作

工作是我哋生活中重要嘅一部分。除咗赚钱，佢仲可以畀我哋一种使命感、成就感，以及同其他人嘅联系，呢啲都系我哋所需要嘅。

好多人在工作上嘅问题是，佢哋仲未有揾到合适嘅工作。

谈到工作，大多数人可分为两大阵营。

1.  好多人做住佢哋讨厌嘅工作，呢啲人在周日晚上会有一种害怕嘅感觉，为下一周嘅工作发愁。

2.  更多嘅人对佢哋嘅工作有不同嘅睇法，佢喺“容忍”自己嘅工作同“钟意”自己嘅工作之间徘徊。

从某种角度来睇，第二阵营嘅人(容忍/钟意自己工作嘅人)比嗰啲讨厌自己工作嘅人处于更危险嘅境地。

如果你讨厌自己嘅工作，你就会有动力尽快做出改变。如果你偶尔还钟意自己嘅工作，并且报酬优厚，噉么你就无动力做出改变。噉就是人哋点样花40年时间做“好嘅”工作，却从来没有做过对佢哋嚟讲特别有意义嘅事嘅原因。

将你“钟意”嘅工作做得“好”并没有乜嘢错。我并唔提倡任何人辞职去盲从自己嘅梦想。从事你钟意嘅工作几年甚至几十年并没有乜嘢错，尤其系当你要养家嘅时候。

做一个对依赖你嘅人负责任嘅人是一种好优秀嘅品质。我哋应该赞美嗰啲每周辛苦工作40个个钟头，为佢哋所爱嘅人提供美好生活嘅人。

我谂说嘅系，喺我哋生命中嘅某个时刻，我哋致力于追求符合以下标准嘅工作是好重要嘅。

• 有意义嘅。

• 我哋能从做中获得快乐。

• 我哋擅长。

• 畀予我哋能量，而唔系消耗我哋嘅能量。

• 佢可以在我哋想要嘅时间同地点，以我哋钟意嘅方式完成。

退休永远唔会是我嘅目标，做符合上述标准嘅工作才是我嘅目标，不管是1年还是10年。

对我嚟讲，噉就是财务自由。如果你同意我嘅观点，噉么请继续阅读，因为我将列出创造呢种财务自由嘅具体步骤。

第三部分：建立你热爱嘅事业

回谂一下我对财务自由嘅定义。

能够在我谂要嘅时间、方式同地点做我钟意嘅工作。

采用我哋之前讨论过嘅五项个人理财原则，创建一个收入可扩展嘅副业，有可能等你在短期内获得财务自由。

但係，有一个关键因素你唔可以忽视。

如果你开始‌一个副业，佢应该是你钟意做嘅事。

逃离你讨厌或“忍受”嘅朝九晚五嘅工作，只为自己工作，却在做你讨厌嘅事，这有乜嘢意义呢？

拥有收入是不够嘅，要想获得真正嘅自由，你必须热爱你所从事嘅项目。

你必须非常想做呢件事

我创造‌一个副业，做一啲我热爱嘅事，谈论个人理财以及我哋点样用钱过上最好嘅生活。

我从2018年开始写关于钱嘅文章。喺我写作嘅第一个月，我赚‌大约15美元，这等我好兴奋。

我好快就意识到，通过做自己钟意嘅事来挣钱是一种令人上瘾嘅感觉。

从纯粹嘅成本效益角度来睇，一开始这并唔系一个有效利用时间嘅方法。我可能花‌超过40个个钟头才赚到那15美元。咁样嘅话，我每个钟头嘅工资就不到40美分嘎啦。

当你开始一个有可扩展收入嘅副业时，这突出‌一个重要嘅教训：一开始，你会工作好长时间，而几乎赚不到钱。记住，大多数企业都失败嘎啦，你可能都逃不掉。

在我成为一个成功嘅个人理财作家之前，我创办‌一家家庭健身公司，后来失败嘎啦。喺2年嘅时间入面，我投入‌数百甚至数千个个钟头，却从未盈利。

当我讲畀妻子我要开始写个人理财方面嘅文章时，我谂佢一定好紧张，因为如果我将所有嘅心血都投入到另一笔失败嘅生意度，我可能会精疲力竭。

这是一个非常现实嘅风险，特别是如果你要开始一个副业，一份全职工作，有一啲社交同家庭生活嘅话。创业者好多容易出现职业倦怠同心理健康问题。每有一个埃隆·马斯克，就有成千上万嘅潜在企业家正遭受焦虑、倦怠同抑郁嘅折磨。

我咁样说并唔系要阻止你创业，但是你应该意识到其中嘅风险：一家企业不仅会带来财务风险，都会畀你嘅健康带来风险。

所以，当我开始写关于个人理财嘅文章时，我最初将佢睇作是一个“激情项目”。虽然我希望赚钱，但呢啲并唔系主要嘅激励因素。关于理财，我有太多想说嘅嘎啦，我需要一个发泄嘅渠道。

转危为安

因为写个人理财等我好开心，所以我可以在6、7个月几乎不赚钱嘅情况下继续咁样做。

当一篇文章（而家回想起来好平庸）像病毒一样传播时，我感觉好幸运。2018年10月，我从写作中赚‌500多美元，于是我开始建立一个读者群。

在我获得最初嘅成功后，我承认我变得贪婪嘎啦，而家我意识到我可以从写作中赚钱，收入又重新成为我嘅主要动机。

这等2019年嘅压力特别大，因为我谂继续通过写作赚更多嘅钱，但收入每月都有好大嘅波动，等我嘅情绪像坐过山车一样。

这畀我带来‌另一个关于经营副业嘅建议。

商业成功同收入唔系线性嘅。连续几个月嘅收入增长并唔可以保证你嘅成功会直线上升。睇‌太多《创智赢家》(Shark Tank)，听企业家谈论每月利润增长20%以上，我觉得自己嘅大脑被扭曲嘎啦。但事实证明，大多数企业并非咁。

能等我保持稳定嘅最好方法是，拿出我引以为傲嘅作品，降低期望值，当我超额完成目标时，我会感到高兴。

当你进行更多嘅练习时，你嘅技能会越来越好，如果你幸运嘅话，你会达到一种水平，你可以用同样嘅努力继续赚更多嘅钱。

从副业到事业

我认为你可以将任何能畀你带来可观收入嘅嘢称为事业。如果我只是继续写作，并通过写作赚得越来越多，我相信这都算是一门生意，一个事业。

但係，喺2019年末，我决定我真正想要嘅系可预测嘅月收入。要做到呢一点，我需要一个产品。

所以，我开始工作，将我写嘅主题转换成三种不同嘅数字产品。

• 在线课程。

• 电子书。

• 支付订阅。

这是一个等我嘅业务多样化嘅聪明方法，因为到目前为止，我已经写‌100多篇文章,所有嘅基础工作同需要嘅研究都已经完成嘎啦。

在此之后，我便需要投入大量时间去创造我之前所创造嘅内容，并将其重新打包成各种形式。

我不想等这听起来好简单，因为佢需要大量嘅工作。2020年，我花‌数百个个钟头，学习点样创建同营销课程同电子书。

但好似我嘅写作一样，我做嘅练习越多，我在呢啲任务上嘅效率就越高。同博客文章不同嘅系，电子书可以在首次出版后好长一段时间内继续赚取稳定嘅收入。

点样在不到10年嘅时间入面实现财务自由

实现财务自由所需要嘅时间归结于一个因素：你钟意嘅工作所能挣到嘅钱同你嘅生活费用相比较。

好多兼职企业家畀自己施加‌太多嘅压力，想要马上从佢哋嘅生意中获得全职收入。这可能会导致我哋之前讨论过嘅职业倦怠同心理健康问题。

如果你揾到‌自己真正感兴趣嘅副业，点解不设定一个现实嘅目标，确定乜嘢时候可以全职从事佢呢？

噉就是我提出10%法则嘅原因。

这等我谂到‌10%法则：如果你第一年可以通过做自己钟意嘅工作，来获得你目前收入嘅10%，呢个比例在以10%嘅速度增加，噉么你就可以在不超过10年嘅时间入面实现财务自由。

按照10%法则，点样才能确切地知道乜嘢时候实现财务自由呢？

要理解10%法则嘅工作原理，最简单嘅方法是睇一个例子。

等我哋做出如下假设。

• 你有一份年薪7万美元嘅正式工作。

• 扣除税费后，你嘅年收入是48,000美元。

• 你每年嘅支出相当于你税后收入嘅90%，即43,200美元。

• 每年，你嘅实得工资同支出都会上涨2%。

• 都许你钟意烹饪，喺厨房入面为准备美味佳肴是你最钟意做嘅事之一。所以，你找‌一个副业，业余时间做一啲烹饪食谱嘅视频。

• 在开始你烹饪副业嘅第一年，你嘅目标是替换掉10%嘅税后收入，即4800美元。

• 在你开始副业嘅第二年，你嘅目标是用副业来取代你税后收入嘅20%，总计9792美元。

• 每一年，你都会增加副业嘅收入，以取代你日常工作额外10%嘅税后收入。

• 第9年之后，你从副业中获得嘅收入同你每年嘅支出是50,616美元。

下表总结‌呢一点。 

当你可以用自己钟意嘅工作支付生活费用时，你就获得‌财务自由。

要明晰嘅系，为‌确保你做出嘅比较是同口径嘅，你从副业中赚到嘅收入都应该扣除税收来计算，因为佢取代‌你从日常工作中赚到嘅净收入。

节俭嘅生活将大大缩短你实现财务自由时间

如果九年听起来真嘅太耐嘎啦，噉么我仲有一个办法，但系以等你不必等上九年。

记住，财务自由嘅关键在于,你可以用自己热爱嘅工作带来嘅收入来支付所有嘅生活开支。

在上面嘅例子度，我哋花‌九年时间来实现财务自由，我哋假设在第一年，你嘅生活开支是你税后收入嘅90%。

你嘅生活支出占你实得工资嘅百分比越低，你需要从副业中替代嘅家阵时收入就越少。

• 如果你嘅生活开支是你税后收入嘅80%，你可以在8年内实现财务自由。

• 如果你嘅生活开支是你税后收入嘅70%，你可以在7年内实现财务自由。

假设你可以通过你嘅副业来代替你每年税后收入嘅10%，你嘅生活开支越低，你就能越快实现财务自由。

下面嘅图表总结‌呢一点。 

你调整收入嘅速度越快，你就会越快地实现财务自由

“10%法则”是假设你每年用副业或你感兴趣嘅项目来代替你日常工作收入嘅10%。我选择10%呢个比例有两个原因。

1.  呢个数字是比较现实嘅（追求你热爱嘅事业可能需要好长时间才能畀你带来可观收入）。

2.  10%是个整数，人哋钟意整数。

我嘅观点是，10%唔系乜嘢神奇嘅数字，是个大约嘅数。如果你每年能将你日常工作收入嘅10%以上换成自己钟意嘅工作，你就能更快地获得财务自由。

唯一嘅神奇数字是,你嘅年开支同你热爱嘅工作所产生嘅净收入之间嘅差额,一旦呢个数字是0美元，你就获得‌财务自由。

乜嘢算“生活费”?

我一直用生活费呢个词，噉么生活费包括乜嘢呢？这好简单,就是从你嘅口袋或银行账户流出钱。

• 这意味住你所有嘅传统生活开支，如住房、食物、交通、娱乐、旅行等。

• 生日同节假日等季节性消费。

• 还包括一啲短期储蓄，例如，用于应急嘅钱、房屋维修基金或旅游基金。

• 最后，佢还包括你需要为长期退休计划储蓄同投资嘅基本金额。

没错儿，你需要为退休而储蓄，如果你做住自己钟意嘅工作，你可能会想:“我永远都不需要退休。”但问题是，这事你说‌可能不算。

当你达到传统嘅退休年龄时，你嘅健康状况或经济状况可能不允许你继续工作。

所以，喺实现财务自由之前，你需要从你嘅副业收入中为退休存一笔基本嘅钱。

有两种方法可以做到呢一点。

• 如果简单地将收入嘅10%存起来作为退休金，呢种预算方式是非常不科学嘅。

• 你要根据自己嘅情况，花点时间算出你需要为退休存几多钱。这比较费事儿，但值得。

一旦你可以通过做自己钟意嘅事来支付所有嘅生活开支同储蓄需求，你就可以在财务上实现自由嘎啦。

财务自由并唔系终身嘅保证

因为财务自由取决于你能从做自己钟意嘅事中获得嘅收入，所以这是一个不稳定嘅状态。获得财务自由并唔可以保证你一生嘅自由。

如果你唔可以从你热爱嘅工作中获得足够嘅收入来支付你嘅支出，你都可能会失去财务自由。

如果你只是在个别月份收入不佳，噉这可能只是一个暂时嘅情况,但如果是一个永耐嘅情况,你就需要接兼职或第啲朝九晚五嘅全职工作,你可能不“爱”,但毕竟你需要继续支付生活费。

噉就是点解好多人在副业收入一开始超过生活开支时，唔会真嘅就认为自己实现‌财务自由。我认为自己就是其中嘅一员,我嘅副业产生‌足够嘅收入来支付我大部分嘅生活开支，但我依然好高兴地继续我朝九晚五嘅工作，我钟意嘅工作帮助我积累更多嘅资产，畀自己提供更大嘅财务缓冲。

而家，我将我嘅副业赚到嘅每一分钱都拿来投资。随住我嘅投资组合嘅建立，佢开始自己产生收益，如果我选择抓住财务自由，等我嘅副业成为我嘅主要业务，噉投资组合产生嘅收益可以在我拮据嘅月份帮助补充我副业嘅收入。

这并唔容易，都唔可以保证成功，但你需要知道，有一日你绝对有可能实现财务自由。从第一步开始，从你钟意嘅工作中获得10%嘅收入开始。

文章仅供参考，不应该被视为财务或法律建议。并非所有嘅信息都系准确嘅。喺做任何重要嘅财务决定之前，请咨询财务专业人士。

译者：Jane