乘风破浪嘅支付产品经理

作者：HXW；公众号：支付吹哨者；本文由 @HXW 原创发布于人人都系产品经理

现金支付嘅时代已经被技术所颠覆，支付好似空气一样渗透到人嘅生活中。从衣食到住行，我哋大大小小嘅经济行为都无办法走支付。喺呢种趋势之下，支付产品经理也出而家‌互联网嘅浪潮度，并且成为‌各行业嘅标配岗位。

一、产品经理ABC

1. 产品经理嘅价值定位

产品经理呢个词喺《人人都系产品经理》一书嘅出版后，逐步被社会大众所认知；同时，随住21世纪初国内移动互联网嘅普及，产品经理也开始迈入互联网大家庭，同算法、开发、运营等一齐组成‌互联网公司嘅核心职位。

毕业后，身边有唔少同学选择‌产品经理呢个职位作为自己嘅职场起点，从事于旅游、教育、金融等各个行业。俗话说“隔行如隔山”，噉唔同行业嘅产品经理系咪存喺底层嘅共性力？

喺我从事工作以来，出现过好多版本嘅答案，比如超出常人嘅用户感知力和同理心、技术实现和语言表达能力嘅结合等。而随住慢慢接手更多嘅实际工作、涉猎更广嘅产品书籍、接触更优秀嘅同行同事，答案变得逐渐收敛和聚焦：

点解唔同行业嘅公司都要招聘产品经理？为‌建设自己嘅产品并进行推广销售，从而实现盈利；
要建设乜嘢样嘅产品？需要符合市场嘅需求并能击败同类竞品，并被用户接受和花钱买单；
点样建设自己嘅产品？因地制宜，脱虚务实，整合公司既有嘅资源，完成和迭代产品功能。

基于此，产品经理嘅核心价值可以定位成：有效洞察和识别市场机会，并整合公司既有和潜喺嘅资源，建设可落地、有差异化竞争能力嘅产品，为公司盈利。

2. 产品经理嘅自我修养

产品经理应该具备乜嘢样嘅素质和能力？俞军老师喺上年出版嘅新书《产品方法论》中也提到类似嘅问题，他嘅答案是“逻辑清晰且有产品心可认定为B类产品人才，而A类人才仲系要达到更高嘅要求”。

俞军老师作为业界嘅产品大咖，描绘得比较文艺且带有一定嘅理想主义；而用通俗并朴素嘅话来讲，一个对得起公司支付嘅薪水报酬，并对自己嘅职业发展负责嘅产品经理应该具备如下基本素质：

1）清晰嘅脑图逻辑思维（想清楚）

“想”是创造嘅第一步。要做乜嘢样嘅产品？点解要咁做？做完后有乜嘢收益？

这里会需要用到一啲基本嘅产品方法论，包括行业分析、市场调研、竞品对比、投入产出比测算等，市面上有好多优秀嘅产品书籍可供我哋学习参考，包括上文提到俞军老师写嘅《产品方法论》、王诗沐老师写嘅《幕后产品打造突破式产品思维》等。

喺我工作早期，唔系几注重自身方法论嘅学习和培养，觉得靠已有嘅能力和经验就可以处理好相关工作；但随住承担嘅工作越来越繁重，会出现工作效率底下、问题分析片面等问题，对工作开展造成一定嘅阻力和困扰，先让我开始重新重视。

产品方法论系想清楚做乜嘢、点解做以及点样做嘅理论指导。习惯用呢种模式思考，耐而耐之就会慢慢形成自己分析问题嘅思维，并形成稳定嘅思考方式，从而建立起对事物嘅脑图架构和框架，厘清各节点之间嘅彼此交互和内喺关联。

进一步，喺此基础上，拓展第啲相关联嘅节点，做到逻辑嘅延展。

2）结构化嘅表达能力（说明白）

产品经理系一个对表达能力要求较高嘅岗位，唔会表达嘅产品经理好似没有开屏嘅孔雀，星光暗淡，既无办法被外界发现产品嘅价值，也唔可以游刃有余地开展本职工作。

具体而言，对外，产品经理需要用足够精炼、足够有吸引力嘅语言去呈现和展示自己嘅产品，诸如参同华为新手机发布会演讲嘅余承东等，都可以喺有限嘅时间内向外界清晰传达出每次新手机嘅产品特点，并吸引客户。

而对内，表达能力对产品经理嘅要求会更高。

面对开发，需要将需求功能按逻辑主线有序阐述，以减少因开发理解有误导致嘅返工率；
面对运营，需要将产品流程言简意赅地进行传导，以提高喺用户层面嘅转化率；
面对老板，更需要将产品嘅现状、遇到嘅困难、准备实施嘅决策以及期望得到嘅帮助由浅入深地进行汇报和沟通，以获得资源嘅倾斜，促进产品嘅发展。

3）螺旋闭环嘅吸收能力（听得懂）

产品经理系一个对持续学习能力要求较高嘅岗位，一成唔变、固步自封嘅能力模型无办法帮助产品经理及时有效地应对市场日新月异、转瞬即逝嘅机会和挑战。

因此，产品经理需要学会吸收，喺同外界嘅交互度，唔断建立和完善新嘅知识体系和思维观念，并同已有嘅知识体系结合，形成新嘅能力闭环，螺旋成长。

喺产品经理嘅日常工作度，同人嘅沟通占据‌大部分嘅时间，喺呢个过程度，唔仅需要有效表达和呈现自己嘅观点、想法和方案；更应该站喺人哋嘅立场，倾听人哋嘅见解，并理解呢啲见解背后嘅真实含义和战略出发点，将其同自身嘅认知相融合，达到新嘅高度，从而促进深入、建设性嘅沟通同探讨。

4）步步为营嘅落地能力（做到位）

想清楚、说明白、听得懂，到此，产品已经完成‌策划、展示、沟通呢啲步骤，仲要差最后一步：做到位。

产品经理需要仰望星空，高瞻远瞩，预见性地发现潜喺商业机会；但更重要嘅系喺发现机会后，能将市场机会转化为产品方案，并被市场接受。尤其对刚入行嘅产品经理而言，尚无办法做出资深嘅产品判断和决策，执行力会是呢个阶段展示产品经理能力嘅最佳标签。

要做好呢一点，一方面，可以学习项目管理嘅相关知识体系，如系统学习PMP，掌握风险、进度、成本之间嘅联系和管理；另一方面，要养成拆解思维，一拆二，二拆四，四拆万物，将大问题逐步分解，直到分解到自己能解决嘅最小单元，从而提高自己对产品嘅掌控能力。

二、支付行业嘅弄潮儿

1. 支付行业初感知

一般人对支付呢个行业嘅认知，往往会基于身边具象嘅案例：以支付宝和微信为模型，然后想想生活中嘅支付流程，总结出支付大概就是“工资卡充钱-商店扫码-输入密码支付-余额查询”咁样一个闭环过程。

这系一种归纳嘅思维方式，从具象到抽象，作为普通老板姓，呢种认知模式无可厚非；但作为行业从事者，单一嘅归纳法往往会存喺片面、局限等问题。

俗话说“术业有专攻”，演绎法对专业领域嘅从事者而言，往往更有实际意义。演绎法，即从抽象到具象，从事物本身嘅底层架构和基础属性出发，来认知事物嘅全貌。

以呢种思维模式，来睇待底层嘅支付体系，支付可以分为四大模块：

行业机构，如银联、银行等，大家各司其职、分工明确，好少能身兼数职；
支付系统，如大额系统、超级网银系统，立身交易和资金流转嘅基石层；
支付工具，如银行卡、电子钱包、数字货币等，其形态也会随住社会嘅需求和时代嘅变迁而发展；
监管体系，包括支付体系嘅法规制度和相配套嘅监督管理制度，如《中华人民共和国商业银行法》、《非银行支付机构网络支付业务管理方法》等。

喺呢种视角下，我哋再结合自己实际嘅支付体验，就能将“充钱、扫码支付、提现”等一啲具象嘅动作归纳到相应嘅支付模型度，从而具备更深刻、全面、清晰嘅理解和认知。

2. 支付行业生态圈

1）监管

支付行业由于其金融属性，事关国计民生、社会稳定，因此，需接受国家和政府嘅有效监督和管理。

喺我国，监管角色主要由中国人民银行承担，其主要负责对支付生态上嘅各个角色进行顶层规划和宏观管理，包括清算机构、发卡银行、支付机构、外包服务商等；同时负责建设和运营支付嘅底层系统，包括大小额支付系统、外币支付系统等，掌控国家体系内嘅所有资金流转情况。

2）转接清算机构

转接清算机构顾名思义：一方面负责对联机交易进行转接，即从受理侧转到账户侧，有效兑现真实用户嘅支付意愿，促进经济活动嘅有序发展；另一方面负责资金嘅清算，包括对交易嘅清分和对资金账户嘅结算，批次进行、统一处理。

目前主要频率为单天一批次和单天两批次，主要嘅机构有：中国银联、网联、连通公司、网联万事达等。

3）账户侧机构

账户侧主要是面向用户嘅，分两大类：

第一类为银行，老百姓喺银行办嘅银行卡、存折以及企业办理嘅单位结算卡、对公账户等，都需要喺工农中建等各行开户；
第二类为具有“互联网支付”业务资质嘅支付机构，以将持流量入口嘅互联网公司为代表，为用户开设电子钱包，如支付宝、微信支付、云闪付、抖音支付等。

4）受理侧机构

受理侧主要是面向商户嘅，也可以分为两大类：

第一类涉及资金嘅流转，主要为持有第三方支付牌照且业务资质为“银行卡收单”嘅支付机构，以拉卡拉、银联商务等头部公司为代表；
第二类为收单服务商，一般也可笼统称为第四方机构，主要进行商户地推、聚合支付、对账服务等工作，以收钱吧等新星机构为代表。

三、产品经理涉足支付

1. 支付产品经理嘅凡而唔同

如前文所述，产品经理系一个广义嘅职位，只要有市场嘅地方，就有产品经理。支付产品经理是支付行业嘅产品经理，从支付行业上下游，唔管是监管层面嘅央行、账户侧嘅银行、转接清算机构还是受理侧嘅支付机构，都有招聘需求。

互联网早期时代对产品经理嘅要求比较统一和纯粹：做调研、画原型、写需求。而随住产业互联网时代嘅到来，越来越多嘅产品经理开始深耕垂直行业，支付领域便是其中嘅一类。

相比于第啲行业，支付行业由于事关国家金融体系和社会嘅稳定，因此对想从事本行业嘅产品经理而言，需要具备更高嘅综合能力和更全面嘅综合素质，主要包括：

1）正确稳定嘅价值观

支付产品经理喺进行产品策划时，除咗要基于市场商机、用户体验等角度创造经济价值外，更要从用户财产安全和国家金融体系稳定角度作为根本出发点创造社会价值，而非单一嘅投机取巧、唯利是图，创造短期嘅虚假繁荣，为用户嘅财产和社会嘅稳定埋落隐患。

2）对行业环境嘅敏锐嗅觉

支付行业由于其特殊性，受到国家嘅管控，且趋势越来越严。从前期嘅断直连，到近期嘅支付市场反垄断等相关政策，支付产品嘅形态和发展规划都受到行业大环境嘅重大影响。

作为产品经理，唔仅需要顺势而为，喺行业嘅监管环境变化后对产品策略做出及时调整；更要因势而动、乘势而上，根据国内外及相关行业嘅趋势，推演、预测支付行业嘅趋势和未来，并做到未雨绸缪，提前制定相关策略。

3）B端和C端一体化嘅能力模型

支付行业严格意义上而言系一个唔分B端和C端嘅领域：喺B端领域，产品经理需要熟悉支付底层嘅信息流和资金流，充分认识行业上下游合作机构嘅商业模式；喺C端领域，需要直面消费者，深谙消费者嘅心理和支付习惯，从”用户-场景-流程”嘅基本面进行切入。

喺实际嘅工作开展度，往往既要考虑C端嘅用户需求，又要兼顾B端嘅商业模型。

2. 支付产品经理都可以乘风破浪

支付产品经理要乘风破浪，建功立业，需要对行业嘅垂直深度以及产品嘅策划能力有较高嘅理解、认知和掌握。喺个人嘅成长和实践度，可以从以下两方面入手，努力去提高个人职场价值嘅壁垒，建立护城河：

1）纵向-前中后贯穿

支付行业生态圈角色分明，唔同嘅企业各司其职，呢也意味住每个企业节点都无办法成为行业孤岛，单一发展。

因此对于产品经理而言，既需要从市场和用户出发，发掘尚未被解决嘅市场痛点；也需要知道呢个场景下嘅需求点样通过中后台系统嘅对接同上下游企业打通，实现效益最大化。

以停车场无感支付为例，产品经理首先需要捕捉到呢个场景，明确该场景对用户带来嘅便捷性价值；之后，产品经理需要和支付机构或转接清算机构对接，明确最佳路由途径和支付通道；最后，产品经理仲系要知道账户层面嘅资金流转以及底层嘅对账、差错处理机制，以搭建因“无感”可能带来后续客诉嘅平台处理体系。

呢种前中后嘅思维模式同行业经验好难被从别嘅行业进来嘅产品经理所复制，也好难被支付行业里从事运维、开发等第啲职能嘅同事所替代，从而有效建立起个人嘅职场价值。

2）横向-组合式创新

除咗纵向层面嘅打通，支付产品经理也应该从横向层面去互联互通，包括支付同理财结合、支付同行业资源嘅整合、支付同用户经营结合等。支付喺国内本身属于薄利行业，因此跨行业嘅互联互通方向也成为‌一个支付产品经理创造价值嘅重要途径。

例如，支付钱包同货币型基金结合，打造各种经典嘅XX宝、YY宝等，从用户收益角度出发，提高账户嘅资金留存率；同重点行业商户合作，利用商户嘅流量入口，联合建立积分兑换平台及相应嘅商业模式，提高用户黏性。

喺营销层面上，通过交易嘅支付数据为商户建立用户画像，结合自身嘅推荐系统，搭建基于场景、专款专用嘅营销通道，有效提高用户嘅二次支付转化率。

愿所有从事支付行业嘅产品经理、第啲行业嘅产品经理以及支付行业第啲岗位嘅朋友和少年们，都可以早日成为业务大咖和产品大牛！